Если человек хочет жить в Эстонии, но приобрести летний дом за границей, он может обратиться за финансированием в эстонские банки. Для покупки недвижимости за рубежом подходит, например, кредит под залог недвижимости или потребительский кредит – для покупки недорогой квартиры. Однако с помощью жилищного кредита приобрести недвижимость за границей невозможно.
«Жилищный кредит можно взять только в банке той страны, где человек работает и платит налоги», - отметила Хакиайнен. По ее словам, выступающая в качестве залога по кредиту недвижимость должна находиться в Эстонии.
Если же целью покупки зарубежной недвижимости является переезд в эту страну, следует обратиться в банк страны назначения.
«Нужно учитывать, что подача заявки на кредит и его получение зависят от законов и правил, установленных для банков в стране назначения», - рассказала Хакиайнен.
Как и при любом другом кредите, выдавая кредит на покупку недвижимости за границей, банк оценивает платежеспособность человека.
«Банк производит расчеты, исходя из доходов и уже существующих финансовых обязательств: кредитов, кредитных карт и лизинга, а сам процесс аналогичен для каждого кредита», - объяснила Хакиайнен.
Исходя из этого, устанавливается и максимальная сумма, которую человек может взять в долг.
«Общее правило заключается в том, что все кредиты, лизинги, рассрочки, поручительства и другие кредитные обязательства не должны составлять более 40% дохода домохозяйства. Сюда также входят выплаты по запланированному новому кредиту. При этом банк также учитывает ситуацию, когда, например, Euribor может вырасти», - отметила Хакиайнен.
Хакиайнен отметила, что процентная ставка по кредиту под залог недвижимости обычно выше, чем по жилищному кредиту, а срок возврата кредита короче.
«Это означает, что человек может занять меньшую сумму денег, чем, например, взяв жилищный кредита, поскольку коэффициент кредитоспособности оказывается ниже», - пояснила Хакиайнен.
Также, по сравнению с Эстонией, при покупке недвижимости за границей кредит можно получить в отношении меньшей части стоимости залога: на примере банка Citadele, в случае приобретения зарубежной недвижимости – до 75% стоимости залога, тогда как для расположенной в Эстонии недвижимости – до 95%.
«Это обязательно нужно учитывать с самого начала, чтобы выбрать недвижимость, соответствующую желаниям и финансовым возможностям», - добавила Хакиайнен.
В качестве доходов банк учитывает заработную плату, семейные пособия, родительскую зарплату, дивиденды и пособия по инвалидности.
«Единоразовые доходы, такие как гонорары и премии, в состав доходов не включаются, поскольку они не оказывают на финансовое положение человека значительного влияния», - отметила Хакиайнен.
Зарплата из-за границы и доход от аренды учитываются банком при выдаче кредита не в полном объеме, а с определенным коэффициентом.
«Процесс во многом похож на покупку недвижимости в Эстонии: нужно найти подходящий объект и компетентного консультанта, понять законы и обязательства, подать заявку на кредит. Затем банк оценивает кредитоспособность человека и выполнение им предыдущих кредитных обязательств. Кроме того, нужно предоставить банку акт оценки залогового имущества. Если все в порядке, можно заключить кредитный договор и оформить ипотеку у нотариуса», - сказала Хакиайнен.
Договор купли-продажи недвижимости также необходимо отправить банку в течение трех месяцев после заключения сделки.
Хакиайнен пояснила, что покупка недвижимости за границей по-прежнему остается уделом более состоятельных людей, но со временем становится доступнее и для обычных граждан: «Среди жителей Эстонии популярны страны с теплым климатом, такие как Италия и Испания, которые, судя по статистике использования банковских карт, стабильно востребованы в качестве мест отдыха».
Страна, где планируется купить недвижимость, определяет сам процесс покупки и конечную стоимость. «В разных странах, как известно, действуют разные законы, касающиеся покупки недвижимости в кредит, разрешений на эксплуатацию и кадастров, дополнительных сборов, аренды жилой площади и многого другого», - рассказала Хакиайнен.
Она рекомендовала начать этот долгий процесс с поиска местного консультанта: например, маклера или юриста, который хорошо знает рынок недвижимости и законы. «Он сможет поддержать человека с самого начала и помочь избежать неприятных ситуаций, когда, например, какой-то дополнительный сбор или обязательство становится для покупателя неожиданностью», - пояснила Хакиайнен.
