По данным страховой компании PZU, в прошлом году каждому третьему водителю понадобилось страховое возмещение по полису каско. Также выросло число дорожно-транспортных происшествий и объемы выплаченного страхового возмещения. Но так ли необходима эта страховка на самом деле? Может быть, если вы аккуратный водитель и не совершаете аварии регулярно, дешевле выйдет сэкономить на каско, а в случае ДТП оплатить ремонт самому?
Данные, приведенные некоторыми страховыми компаниями, впечатляют. Например, в прошлом году только Swedbank выплатил страховых возмещений по каско на сумму свыше 14 млн евро. Немного отстает PZU Kindlustus – объем их выплат за 11 месяцев 2018 года составил 11,7 млн евро.
Как замечает Эйво Кисанд, руководитель сферы дорожного страхования и страхования каско Swedbank, по данным Департамента дорожного страхования, по состоянию на 31 июля 2017 года в Эстонии на учете состояло приблизительно 718 000 транспортных средств. По состоянию на июль прошлого года на учете было уже порядка 740 000 автомобилей. Разумеется, с увеличением количества машин увеличивается и вероятность наступления страхового случая.
Обязательное или добровольное?
В Эстонии у автовладельца имеется два варианта дорожного страхования, в которых люди до сих пор путаются. Один из видов страхования — обязательный. Как объясняет страховой брокер компании Vagner Insurance Broker AS Юлия Пинчук, эта страховка предназначена для покрытия ущерба, причиненного третьим лицам.
Например, при столкновении двух автомобилей кто-то является виновником, а кто-то пострадавшим. Пострадавшему оплачивает ремонт автомобиля дорожная страховка, тогда как виновник будет ремонтироваться за свой счет. Часто случается, что водитель транспортного средства врезается в столб/ дорожный знак/ забор соседа в частном секторе, тогда восстановление имущества третьих лиц, будь то муниципальный объект или же частный, будет компенсировать полис дорожного страхования виновника.
Обязательная автомобильная страховка предназначена именно для покрытия такого рода ущерба – то есть возмещение пострадавшему. Свой автомобиль придется чинить за свои деньги. Страховка эта обязательна по ряду причин – например, если в ходе ДТП пострадало муниципальное имущество, а у виновника ДТП нет денег на возмещение, кто и за чей счет будет восстанавливать ущерб? Обязательное страхование покрывает такие расходы.
Каско является добровольным решением – платежи по такому полису выше, но и страховое покрытие шире. Главное отличие каско от обязательного дорожного страхования в том, что полис каско компенсирует ремонт своего собственного автомобиля, а не чужого. То есть при наступлении страхового случая будет защищен ваш автомобиль. А также в полис каско обычно входят и дополнительные риски, например, автопомощь.
Если в морозы автомобиль вдруг не заводится, то автопомощь приедет к вам и заведет машину совершенно бесплатно. Те, кто пользовались услугой, очень довольны, так как не приходится отвлекать от важных дел своих родных или просить соседа о помощи, а потом чувствовать себя в долгу. Каждый водитель решает сам, нужна ли ему такая страховка. Исключение только у лизинговых машин – для них такая страховка обязательна.
«Но лизинг – не единственная причина заключить договор каско. На дороге происходит множество ситуаций, и иногда участником ДТП становится лишь один автомобиль: классический пример – это выезд с дороги, столкновение с диким животным или другим препятствием, – поясняет Эйво Кисанд. – Если нет каско, то за поврежденный автомобиль компенсации не будет. Кстати, именно в ДТП, связанном с выездом с дороги, Swedbank выплатил крупнейшее в прошлом году страховое возмещение».
Важно поведение, а не марка авто
Несмотря на крайне сложный по числу ДТП со смертельными исходами минувший год, статистика Фонда дорожного страхования не показывает роста общего числа аварий за первые 8 месяцев 2018 года – все данные остались на уровне 2017-го.
«По данным страховой фирмы Salva, крупнейшее страховое возмещение по каско составило в прошлом году 38 000 евро.
Причиной ДТП стала скользкая дорога, – говорит Тынис Тохвер, руководитель отдела страхования транспортных средств фирмы Salva. – При этом число ДТП, в ходе которых автомобиль не подлежал восстановлению, менее десяти».
Как уже говорилось, каско является добровольным страхованием и люди сами решают, заключать им договор или нет. Многих останавливает размер платежей – взносы достаточно высокие, но назвать точную цифру невозможно, это зависит от огромного количества факторов, в числе которых и марка авто, и возраст, и мощность, и страховая сумма, и выбранный пакет, и дополнительные риски – например, один из вариантов каско предлагает также страхование личных вещей. Но в среднем ежемесячно за такую страховку придется выложить несколько десятков евро.
При этом угадать, «сработает» страховка или нет – невозможно. Но есть статистика.
Например, по данным Salva Kindlustus, из заключенных в прошлом году почти 10 000 договоров страховки каско около 30% стали страховыми случаями.
Схожая статистика и у PZU Kindlustus – в прошлом году 30% из всех заключенных договоров каско «сработали». Эйво Кисанд (Swedbank) также подтверждает эти слова: по статистике, страховой случай в течение года наступает у каждого третьего водителя.
«Чаще всего страховой случай наступает в ходе ДТП, из-за повреждений стекла или же из-за того, что нужно обращаться к службам техпомощи, – уточняет Кисанд.
По его словам, вероятность возникновения ущерба скорее связана с манерой езды конкретного водителя, а не с маркой автомобиля.
«На машине любой марки можно ездить безопасно, – говорит Эйво Кисанд. – По данным Фонда дорожного страхования, самым «аварийноопасным» в 2017 году был автомобиль марки Lexus – каждая 14-я авария происходила с участием автомобиля именно этой марки».
Закон подлости
«Я поняла все прелести каско с прошлой машиной, – рассказывает Мария. – Позапрошлая была идеальна, несмотря на ее номерной знак – 013.
Продолжение на следующей странице.
