Нередки случаи, когда закон вступил в силу, а соблюдать его не удается. При этом еще большую обеспокоенность вызывает тот факт, что столь многим из действующих в Эстонии кредитодателей, предоставляющих потребительские кредиты, до сих пор не понятно, в чем состоит принцип ответственного кредитования и как его следует применять на деле, пишет в Delfi Расмус Типп, консультант по продажам фирмы Credit24.
Что касается безответственного кредитования, то оно приносит проблемы заемщикам, которые зачастую не способны оценить, по силам ли им взятая на себя кредитная обязанность. Иными словами, одного закона недостаточно, если отсутствует понимание, в чем состоит ответственность или кто и как должен ее реализовать.
Эстонские законодатели приняли решение установить для предприятий, предоставляющих потребительские кредиты, более понятные правила ответственного кредитования, поскольку действовавшее до сих пор законоположение было абстрактным и оставляло много простора для толкований. Вступивший в силу с 1 июля 2013 г. закон об изменении закона об обязательственном праве и закона о рекламе уточнил и дополнил требования, связанные с ответственным кредитованием и рекламой финансовых услуг, и обязанности кредитодателя.
Соблюдение принципа ответственного кредитования, установленного законом об обязательственном праве, означает, что кредитодатель принимает взвешенные решения о кредитовании – собирает достаточно информации о соискателе кредита и тщательно оценивает способность заемщика выплатить кредит (ее называют кредитоспособностью заемщика). Кроме того, кредитодатель должен быть готов предоставить потребителю разъяснения по вопросу кредитной обязанности,
чтобы соискатель понимал, что в действительности будет означать для него взятие кредита.
Вступившие в силу дополнения к закону об обязательственном праве содержат также указания, на основании которых следует оценивать кредитоспособность заемщика. Кредитодатель должен запросить у соискателя кредита подробную информацию о его доходах и расходах, а также о существующих финансовых обязательствах. Кроме того, кредитодатель должен принять в расчет и другую информацию о соискателе кредита, например, цель взятия кредита, информацию о числе детей у соискателя и пр.
Кредитодатель, исходящий при выдаче кредита исключительно из желания соискателя получить кредит и интересующийся только тем, чтобы у соискателя кредита не имелось перебоев в платежах, действует безответственно. В данном случае кредитодатель не выяснил, с какой целью берут кредит и действительно ли выплата суммы по силам потребителю.
Важно также, чтобы кредитодатель использовал полученную от потребителя информацию, принимая решение о кредитовании. Одного только запроса информации недостаточно. Например, кредитодатель поступает безответственно, запрашивая у заемщика выписку из банковского счета, но не принимая в расчет содержащуюся в ней информацию. С таким же успехом выписку можно было и не запрашивать. Иными словами, кредитодатель должен сам проявить активность, чтобы получить достаточно информации о соискателе для принятия мотивированного решения о предоставлении кредита или отказе от его выдачи.
На своем предприятии мы уже долгое время не только собираем информацию о доходах, расходах, обязательствах и прочих обстоятельствах соискателя кредита,
но и обзваниваем всех новых клиентов, чтобы установить с соискателем кредита личный контакт.
Звонки — это отличная возможность задать дополнительные вопросы и, что еще важнее, они позволяют специально подготовленному управляющему кредитами дать соискателю кредита дополнительные разъяснения, а при необходимости и ответить на вопросы клиента.
С 1 июля 2013 г. вступили в силу также изменения к закону о рекламе. С июля рекламировать потребительские кредиты следует с соблюдением принципов ответственного кредитования. Это означает, что реклама потребительских кредитов не должна производить впечатления, будто потребительский кредит – это простой и удобный способ решить свои финансовые проблемы. Реклама типа «Настало время кредита», «Бесплатный кредит» и «Деньги сразу, а выплаты только через три месяца» и т.д. склоняет потребителя брать кредит не подумав и оставляют впечатление, что взятие кредита не связано с риском. Такая реклама с вступлением в силу изменения к закону о рекламе больше не разрешается.
В своей практике компания Credit24 руководствуется принципом: мы рекламируем только свой кредитный продукт. Мы не используем в рекламе вводящие в заблуждение лозунги и не склоняем потребителя к необдуманному поведению. Надеемся, что после вступления закона в силу и все остальные финансовые предприятия станут обращать все больше внимания не только на проистекающие из закона новые обязанности, но и на реальное соблюдение принципов ответственного кредитования.
