О том, что страхование жилья – вещь полезная, обычно вспоминают только тогда, когда случилось непоправимое. В остальное время страховые взносы кажутся неоправданной тратой денег, ведь ничего плохого случиться не может. «МК-Эстония» решила посчитать, сколько в действительности стоит застраховать жилье площадью 52 м2 и узнала, сколько можно потерять при отсутствии страховки.
На выходных 22-23 октября в Таллинне произошло целых семь пожаров, три из них пришлись на жилые дома, один оказался серьезным. Как сообщает Delfi, в ночь на воскресенье в Центр тревоги поступило сообщение о возгорании в центре города на улице Лай, где загорелись чердак и крыша. Для тушения пожара были сформированы четыре рабочих участка. Пожар тушили шесть бригад и одна бригада добровольцев. Из дома были эвакуированы шесть человек, никто не пострадал. По предварительной оценке, возгорание могло начаться из-за стиральной машины на чердаке.
Пожар – это не только огонь, который разрушает все на своем пути. При его тушении могут пострадать даже те квартиры, которые не пострадали от огня и дыма. Так, например, было в доме на улице Паэ, который горел весной. В таких ситуациях, к сожалению, многие соседи получают ущерб на десятки тысяч евро, а сам виновник становится должен пострадавшим огромные суммы. И счастлив оказывается тот, кто успел застраховать свое жилье.
Цены на восстановление выросли
«Частота страховых случаев остается на уровне прежних лет. Однако, как видно из СМИ, что подтверждается Департаментом статистики, цены на строительные материалы значительно выросли, и это влияет на страховые платежи», – говорит специалист по продукту страхования имущества Seesam Дагмар Гилден.
Она поясняет, что рост цен на строительные материалы и строительство хорошо иллюстрирует сравнение расходов на восстановление дома, пострадавшего от пожара.
«Если в январе 2021 года стоимость восстановления двухэтажного дома, пострадавшего от пожара, составила 115 000 евро, то в январе 2022 года стоимость восстановления подобного здания составила уже 260 000 евро. В последнем случае работы проводились в несколько большем объеме, но стоимость восстановительных работ возросла не на 20-30%, а примерно в 2,5 раза. Расходы на устранение обычной протечки водопровода за год возросли на 20-30%», – приводит цифры Гилден.
Лийна Лакс, руководитель сферы страхования рисков Swedbank, говорит, что в 2021 году в Эстонии в среднем в день происходило 36 случаев повреждения жилища, что на два случая в день больше, чем годом ранее.
«В прошлом году компания Swedbank P&C Insurance возместила в общей сложности 10 018 случаев ущерба, что почти на 2 000 больше, чем в 2020 году. Приятно видеть, что осведомленность растет год от года и что все больше людей при заключении договора страхования жилья задумываются о том, какая защита действительно нужна их семье. Например, средняя восстановительная стоимость домашнего имущества в договорах, заключенных в 2021 году, на 3% выше, чем в предыдущем году. Кроме того, клиенты выбирают в среднем на 13% большую сумму страхования собственной ответственности, чем годом ранее», – констатирует Лакс.
Она добавляет, что почти 90% новых полисов включают покрытие домашнего имущества, причем 40% новых полисов покрывают стоимость домашнего имущества на 10 000 евро, а 33% – на 15 000 евро.
Виновник оплачивает все
«Однако печально видеть, что 6% новых полисов страхования жилья оформляются без покрытия ответственности. К сожалению, во многих случаях ущерба мы видим, что суммы покрытия ущерба домашнего имущества и ответственности в договорах слишком малы и не позволяют разрешить ситуацию в случае крупной аварии или выплатить суммы, указанные в требованиях по страхованию ответственности, – отмечает Лийна Лакс. – В свете инфляции и роста цен на товары я бы посоветовала всем пересмотреть суммы страхования домашнего имущества и ответственности в своих договорах и при необходимости увеличить их».
Представитель Swedbank P&C Insurance рекомендует также выбирать более высокую страховую сумму, особенно в отношении страхования ответственности для тех, кто проживает в многоквартирном доме.
«Статистика показывает, что две трети возмещенных убытков приходится на квартиры – они наиболее часто страдают от протечек сантехники и других повреждений, связанных с водой, – объясняет Лакс. – Например, у нас были случаи, когда нескольким проживающим ниже соседям был нанесен ущерб от воды, и общая сумма претензий в два раза превысила сумму страхования ответственности, включенную в договор. В такой ситуации страховая компания возместит убытки в пределах страховой суммы, указанной в договоре, но остальное человек должен будет оплатить сам».
Лийна Лакс приводит в пример другой случай в многоквартирном доме, когда пожар, начавшийся в одной квартире, нанес ущерб восьми застрахованным квартирам.
«Я бы предложила сделать мысленное упражнение: если бы ущерб начался в моей квартире, достаточно ли у меня сегодня денег на банковском счете, чтобы покрыть все претензии, которые могут предъявить соседи? Лучше выбрать более высокую сумму страхования, так как довольно сложно предсказать, какой ущерб может быть нанесен. К сожалению, невозможно предусмотреть все несчастные случаи, но можно смягчить риски с помощью страхования», – резюмирует Лакс.
Самое страшное – пожар
В компании PZU Kindlustus рассказывают, что самые крупные компенсации им приходилось выплачивать при пожарах, и в таких случаях страховая сумма почти всегда оказывалась недостаточной, а значит, часть убытков оставалась невозмещенной.
«Если в доме установлена сигнализация, верхнего предела страховой суммы домашнего имущества нет. При отсутствии сигнализации максимальная страховая сумма составляет 125 000 евро. Ценности застрахованы на 4000 евро, если в договоре страхования не указано иное, – комментируют в PZU Kindlustus. – Например, в этом году при пожаре сгорела двухэтажная квартира, а домашнее имущество было застраховано всего на 15 000 евро».
Причиной нескольких пожаров стало электрооборудование. В феврале компания PZU зарегистрировала случай, когда загорелся аккумулятор электровелосипеда, который заряжался в прихожей. Общий ущерб по делу составил почти 100 000 евро, так как квартира настолько сильно пострадала от копоти, что пришлось делать полный ремонт, включая замену кухни.
«Самый большой убыток по страхованию жилья в 2021 году произошел в сентябре, когда в Таллинне загорелся дымоход сауны жилого дома, и огонь перекинулся на крышу, причинив ущерб в размере почти 87 300 евро. Почти такую же сумму компенсации, 86 500 евро, PZU выплатила за ноябрьский пожар в доме в Ляэнемаа. В мае сгорел второй этаж дома в Ляэне-Вирумаа, ущерб от которого составил более 63 000 евро, а компенсация за пожар в квартире в Тарту в феврале составила более 60 000 евро», – рассказывают в PZU.
Там добавляют, что очень много случаев также связано с поломкой водопроводных труб и шлангов. Был связанный с повреждением водой случай, когда вода протекла с 20-го этажа на первый после того, как оборвался шланг стиральной машины.
«Другими словами, последствия от повреждения водой могут быть очень большими. На сегодняшний день мы получили претензии на 32 000 евро по ответственности, цифра еще не окончательная, у клиента лимит 45 000, а ремонт собственной квартиры клиента обошелся в 11 000 евро», – приводят пример в PZU.
