Известно, что те, кто уже написал заявление о выходе из второй пенсионной ступени, выведут оттуда 1,3 миллиарда евро. Это значит, что осенью на руках у населения появится огромная сумма денег.
Конечно, часть этих средств пойдет на потребление, предметы роскоши и каждодневные нужды. Но специалисты отмечают, что многие захотят при помощи этих денег сделать первый взнос на покупку недвижимости. И если сейчас, как говорят маклеры, объектов недвижимости катастрофически уже не хватает, то что будет осенью?
«МК-Эстония» выяснила, как готовятся к наплыву денег и желающих взять кредит банки.
Как же банки смотрят на планы населения сначала изъять деньги из пенсионных фондов, а потом принести им их обратно в качестве первого взноса и взять уже жилищный кредит? И планируют ли они менять в этом свете условия выдачи займов?
Денег может и не хватить
Руководитель сферы пенсий и инвестирования Swedbank Кайре Пейк подтверждает: действительно, еще до начала реформы одной из наиболее распространённых причин, по которым люди планировали снимать деньги с II ступени ещё до наступления пенсионного возраста, было желание приобрести недвижимость и использовать снятую сумму либо для первого взноса, либо (с использованием уже имеющихся сбережений) – для приобретения недвижимости без дополнительного кредита.
«На сегодняшний день после того, как у людей появилась возможность подавать заявки на вывод денег с II ступени, мы уже в течение двух месяцев видим, что одной из основных причин по-прежнему остаётся желание приобрести недвижимость с помощью денег, снятых с II ступени», – отмечает она.
Руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма добавляет, что многие люди, планирующие вывод средств, говорят, что они продолжат инвестировать самостоятельно.
«Каждый десятый человек из тех, кто решил снять деньги и с которыми связался Swedbank, в качестве причины указали желание самостоятельно инвестировать, – констатирует она. – Однако означает ли это желание инвестировать в ценные бумаги (а такая возможность осенью откроется и перед теми, кто остался во второй ступени) или это связано с планами отремонтировать жильё, пока непонятно. Но, действительно, один из вариантов – желание купить или отремонтировать недвижимость, в том числе – жильё».
Кайре Пейк добавляет, что, разумеется, при снятии денег следует учитывать, что сумма выплаты тем, кто подал заявки до 31 марта, будет определена в первый рабочий день сентября, а из денег, которые поступят на их личный счёт не позднее 20 сентября, будет удержана сумма подоходного налога в размере 20%, если человек не достиг уже пенсионного возраста или не утратил трудоспособность.
«В начале февраля Министерство финансов объявило, что у людей во II ступени было накоплено в среднем 8500 евро, что, конечно, может измениться в предстоящие месяцы, но, исходя из этого, средняя сумма, которую переведут, составит приблизительно порядка 6800 евро, – приводит она цифры. – Надо подчеркнуть, что речь идёт именно о средних суммах. Поэтому для молодых людей, которые хотят отказаться от II ступени ради первого взноса, суммы будут на несколько тысяч евро ниже, чем в среднем, поскольку период накопления у них был короче. Таким образом, поможет ли II ступень получить недостающую часть, необходимую для покупки дома или получения кредита, всё равно зависит от желания и возможностей каждого конкретного человека».
Также, подчеркивает Пейк, между заявлением и получением денег пройдет почти полгода, а за это время планы могут измениться.
«Тем, кто хочет купить жильё в кредит, стоит уточнить в банке, готов ли банк предоставить им требуемую сумму, потому что помимо самофинансирования необходим также достаточный доход для выплаты ежемесячных платежей по кредиту», – советует она.
Анне Пяргма добавляет, что средний размер самофинансирования по кредиту составляет порядка 10 000–15 000 евро, при покупке новых активов – 40 000 евро, то есть в любом случае необходимо собрать определённый финансовый взнос.
«Однако есть регионы, где стоимость недвижимости – ниже, и можно приобрести недвижимость целиком, даже не делая первоначального взноса, – говорит она. – Но в этих регионах и интерес к приобретению недвижимости невысок».
Цены на недвижимость, подтверждает Пяргма, в этой ситуации, вероятно, немного пойдут вверх, но только лишь снятие людьми денег из второй ступени нельзя назвать причиной подорожания. То есть воздействие будет, но, вероятно, небольшое.
На вопрос, будут меняться ставки по кредитам или ужесточаться-смягчаться условия, она отвечает: «На данный момент мы не предвидим изменений в условиях кредитования. Предпосылки для получения кредита таковы: возвратные платежи должны быть заёмщику по силам, человек корректно выплачивал предыдущие кредиты, имеет деньги на самофинансирование, а выбранная недвижимость подходит в качестве залога по кредиту. Человек должен тщательно взвесить взятие кредита, чтобы имущество доставило ему радость, а не беспокойство по поводу невозможности вернуть деньги».
Условия менять не будем
Представитель банка SEB Пеэтер Шамардин говорит, что они тоже спрашивали у клиентов, на что они планируют потратить выведенные из II пенсионной ступени средства.
«И многие клиенты ответили, что хотели бы погасить полностью или частично свой остаток по жилищному кредиту, а также внести эти деньги как первый взнос», – констатирует он.
В банке SEB тоже пока не предвидят необходимости в ближайшее время изменять условия выдачи кредитов.
Руководитель отдела финансирования недвижимости частных лиц в банка Coop Карин Осипова говорит, что и они слышали, что все больше людей хотят потратить накопления из II пенсионной ступени на самофинансирование для приобретения недвижимости.
«Но сколько из них реально так поступят и на что люди потратят свои деньги осенью, покажет время, – добавляет она. – Если многие решат потратить сбережения на приобретение недвижимости, то может случиться, что в какой-то момент спрос превысит предложение, и это приведет к росту цен. Эту тенденцию на рынке недвижимости мы видим уже сейчас».
Она советует: если вы решили вложить свои деньги в недвижимость, но средств на покупку без кредита не хватает, то нужно уже сейчас проконсультироваться с банковскими специалистами и уточнить, какой примерно понадобится заем и рассчитать предварительно взносы, чтобы заранее оценить риски.
Подписная кампания началась! Подпишись на газету «МК-Эстония» на полгода и сэкономь 12,01 евро!
Представитель банка Luminor Танель Ребане тоже подтверждает, что часть людей действительно хочет потратить свои накопления из II пенсионной ступени на покупку жилья и первый взнос.
«И во многих случаях у людей действительно этой суммы вполне хватит на первый взнос, – констатирует он. – Но чем ближе к осени, когда деньги из II ступени начнут переводить на счет, тем больше соблазн купить недвижимость. В последнее время много говорят о том, что осенью может возникнуть дефицит квартир, и поэтому люди чувствуют, что они должны как можно скорее принять решение, а то на всех не хватит».
Это, в свою очередь, добавляет он, может привести к росту цен, поскольку спрос растет, а количество предложений снижается.
«Предположительно, часть продавцов тоже уже запланировали продажу своей недвижимости на осень, чтобы на пике продать ее как можно дороже, – подчеркивает он. – Уже сейчас мы видим рост активности на рынке недвижимости, и это усиливает конкуренцию между банками, что, в свою очередь, влияет на проценты по кредитам. В то же время активность, которая ожидается осенью, может быть кратковременной, и на интрессы в конечном счете она повлияет не сильно. В любом случае мы советуем людям обратиться к нам за помощью, если они задумались о покупке нового жилья, чтобы вместе обсудить эти планы».
Также, добавляет он, кредитоспособность людей, несмотря на коронакризис, сейчас находится на хорошем уровне. По сравнению с предыдущим годом меньше прибегают к дополнительному залогу, а объемы самофинансирования выросли. В Luminor видят, что клиенты могут больше откладывать с зарплаты, и это внушает им радость.
«Почти каждый четвертый клиент может внести сразу 20–25% от стоимости жилья, – говорит Ребане. – Также часто используют поручительство Kredex, а среди 30-летних таких – вообще около 60%.
Если доход позволяет, то выбирают чаще новую недвижимость, и в 50% ходатайств хотят купить именно квартиру в новом доме».
Экономист банка Citadele Мартинш Аболинш не считает, что эта пенсионная реформа может повлиять как на склонность банка к риску, так и на стоимость финансирования.
«Также я не ожидаю и изменений ставок, если не будет новых требований от местного регулятора, – добавляет он. – Есть вероятность того, что цена на жилье вырастет, но я бы не стал этого точно утверждать. Кроме того, во время пандемии COVID‑19 вклады населения в банках Эстонии увеличились, и эти деньги в настоящее время не используются».
Статья целиком опубликована только в печатной версии газеты.
Подписку на газету можно оформить здесь.
