Демографические изменения бросают вызов всему обществу и заставляют национальные пенсионные системы адаптироваться к ним. Знаете ли Вы, пенсионная система какой европейской страны признана лучшей и какое место занимает Эстония?
Для оценки конкурентоспособности пенсионных систем используется глобальный пенсионный индекс Mercer Pension Index, который сравнивает пенсионные системы 43 стран и применяется с 2009 года. Он сравнивает адекватность, устойчивость и надёжность пенсионных систем. Эстония заняла бы 13-е место в этом индексе, но наша пенсионная система всё же имеет слабые места по сравнению с другими.
Что такое хорошая пенсионная система?
Как правило, хорошими моделями пенсионных систем считаются те, которые предусматривают роль как текущей накопительной пенсии, так и обязательной и добровольной накопительной пенсии. Текущая пенсия, или базовая пенсия, предназначена для удовлетворения основных потребностей и, как правило, финансируется за счёт текущих налоговых поступлений. Обязательная и добровольная накопительная пенсии призваны поддерживать доход, максимально приближенный к тому, который был до выхода на пенсию. Если базовая и накопительная пенсии позволяют получить доход, близкий к доходу до выхода на пенсию, то можно считать, что модель или система достигла своей цели.
Об этом можно судить по упомянутому выше пенсионному индексу Mercer, который даёт адекватное представление о состоянии пенсионных систем в разных странах.
Положение эстонских пенсионеров нельзя назвать хорошим
Пенсионная система Эстонии характеризуется тем, что чистый доход при выходе на пенсию довольно низкий по сравнению с доходом, который был до выхода на пенсию и составляет, по данным Европейской комиссии, всего 37%. Нормальной пенсией принято считать сумму, которая составляет 60%–70% от прежнего дохода. Для многих людей в возрасте 65+ пенсия ниже этого уровня означает относительную бедность. В Эстонии 41% пенсионеров живут в относительной бедности. Согласно расчётам, основанным на индексе Mercer, пенсионная система Эстонии занимает 13-е место из 44 стран. Это означает, что наша пенсионная система в целом соответствует своему назначению, но, с другой стороны, у нее есть ряд проблем.
Руководитель инвестиционных фондов Swedbank Аге Петтер, отмечает, что пенсионные активы Эстонии составляют около одной пятой ВВП по сравнению со средневзвешенным показателем 133,6% в странах ОЭСР.
«Очевидно, что для повышения устойчивости пенсий необходимо начать делать больше пенсионных взносов – либо в виде пенсии работодателя, либо поощряя людей самим делать больше взносов в третью (добровольную) ступень, чтобы жить на пенсию было немного легче», – сказала Петтер.
По её словам, опыт разных стран показывает, что вторая и третья ступени, или добровольные накопительные пенсии, играют очень важную роль в том, чтобы помочь людям обеспечить более комфортную жизнь после выхода на пенсию. По словам Петтер, в Эстонии охват второй пенсионной ступенью составляет 66%, а третьей – 20%, что слишком мало. Поэтому многие люди после выхода на пенсию могут оказаться в относительной бедности. Петтер рекомендует всем, кто хоть немного беспокоится о своей пенсии, рассмотреть возможность присоединения к третьей ступени, так как взносы в эту ступень находятся под полным контролем человека.
Нидерланды считаются лучшей страной
По данным индекса Mercer за 2023 год, Дания занимает третье место по эффективности пенсионной системы, в которой действует вторая ступень, основанная на трудовых отношениях, которая предварительно финансируется за счёт установленных взносов. Работодатель платит 2/3 взноса, а работник – 1/3, при этом коэффициент участия во II ступени составляет 90%. Средний датчанин при выходе на пенсию получает около 80% своего дохода до выхода на пенсию. В Дании также один из самых низких рисков бедности в ОЭСР, а активы пенсионных фондов значительно превышают 200% ВВП.
Аналогичный охват населения II ступенью наблюдается в Нидерландах, которые находятся на первом месте благодаря тому, что доход после выхода на пенсию вообще не снижается. Это также означает, что риск бедности среди пожилых людей практически отсутствует. По данным ОЭСР, Нидерланды являются страной с самым низким уровнем риска бедности среди пожилых людей после Исландии и Дании. По общему объёму пенсионных активов Нидерланды уступают в мире только Великобритании, США и Австралии.
Конечно, в обеих странах, как и в Эстонии, существуют индивидуальные накопительные пенсионные программы, то есть III пенсионная ступень.
Мы должны ориентироваться на мировой опыт
По мнению руководителя инвестиционных фондов Swedbank, мы, конечно, не можем начать копировать системы других стран, поскольку в каждой стране свои особенности и свои системы.
Понятно, что пенсионный успех Дании и Нидерландов связан также с тем, что они не были под оккупацией. Однако, по её словам, необходимо посмотреть на мир в целом и проанализировать, что делается в других странах и что имеет смысл перенести к нам, чтобы те наши люди, которые сегодня копят на пенсию не должны были после выхода на пенсию страдать от бедности.
