Mõne jaoks on krediitkaart hea võimalus raha laenata, teise jaoks aga finantskoorem ja liigsed kohustused. Kuid mõnikord saab isegi krediitkaarti kasutada universaalse säästuvahendina. MK-Estonia uuris, kuidas krediitkaardi abil osa ostukuludest tagasi saada, poodides allahindlusi teenida ja soodsamalt reisida.
Enamik panku pakub krediitkaardi kasutajatele intressivaba perioodi – aega, mil saate laenatud raha kasutada ilma protsente maksmata. Tavaliselt on see 30–45 päeva. Kui võlg õigeaegselt tagasi maksta, on laen tasuta.
Kuid on ka teisi eeliseid. Ja pangad konkureerivad aktiivselt just lisaboonuste pakkumises.
Ostukindlustus
Reeglina kehtib ostukindlustus kestvuskaubapadele (tooted, mille osas on tootja ette näinud pikema kasutusea), mis on soetatud krediitkaardiga poest või internetist. Näiteks ostsite nutitelefoni või tahvelarvuti – ja kui see nädala pärast kogemata maha kukub ja puruneb, võib pank hüvitada osa või isegi kogu remondikulu. Kaart on nagu “finantskilp”, mis kaitseb ootamatutes olukordades.
Kõige sagedamini pakutakse krediitkaartidele tasuta kindlustust 180 päevaks. Erandiks on Coop Pank: kõik selle panga eraisikute deebet- ja krediitkaardid pakuvad automaatselt tasuta ostukindlustust kestvuskaupadele, mis kehtib 12 kuud pärast ostu sooritamist.
Swedbankis hakkab samasuguse pikaajalise kehtivusega ostukindlustus kehtima alates 1. novembrist 2025. Lisaks, nagu pangast teatatakse, lisatakse kindlustusse piletite kaitse ja e-poe ostude kohaletoimetamise kaitse.
Millele tähelepanu pöörata: lugege kindlustustingimustest kindlasti, milliste kaupade maksumus hüvitatakse. Mõned hüvitavad selle vaid osaliselt.
Enamasti on maksimaalne hüvitis arvutite, mobiiltelefonide, prillide (sh päikeseprillide), kellade, ehete (vääriskivid, väärismetallid) ning karusnahast toodete puhul kuni 400–500 eurot.
Reisikindlustus
Sageli saavad krediitkaardiomanikud automaatse kindlustuse välisreisideks. See kehtib ilma lisatasudeta ja katab arstiabi ootamatu haiguse või vigastuse korral, lennu tühistamise või hilinemise, pagasi kaotuse või hilinemise ning vajadusel ka enneaegse kojusõidu kulud.
Enamiku pankade kaartide puhul laieneb reisikindlustus ka pereliikmetele, kes reisivad koos krediitkaardi omanikuga. Seejuures ei ole ilmtingimata vaja reisi eest just selle krediitkaardiga maksta. Peaasi, et kaart on olemas.
Krediitkaardi reisikindlustus katab meditsiinikulusid alates 300 tuhandest eurost kuni 1 miljoni euroni – sõltuvalt pankade pakutavatest tingimustest.
Erinevate pankade krediitkaartide eeliseid arutavad sageli populaarse Facebooki grupi „Esto Turisto – Eesti reisijate klubi“ liikmed.
Kui veel hiljuti kuulus esikoht Swedbankile, siis nüüd mainivad reisijad „lemmikute“ nimekirjas üha sagedamini LHV-d, Luminori ja Coop Panka.
„Coop Pangas kehtib kaart mitte ainult pereliikmetele, vaid ka kaaslasele, kes sinuga reisil kaasas on, sõltumata sugulussidemetest,“ kirjutab grupi liige Marina. „Kui sattusin haiglasse, saatsin neile lihtsalt e-kirja teatega. Nad küsisid haigla kontaktandmeid – ja kõik! Midagi ei pidanud lisaks kirjeldama.“
Kõige soodsamate seas nimetatakse Luminor Black kaarti. Ja seda seetõttu, et selle kaardi kindlustustingimustes on rohkem neid punkte, mis ei eelda kliendi omavastutust.
Lisaks on paljude jaoks olulised ka hüvitiste summad ja väljamaksete tähtajad.
„Luminor hüvitab kahju kiiremini,“ jagab kogemusi reisija Olga. „Kord läksime talvel puhkusele – kaks täiskasvanut ja kaks last. Ja me ei saanud oma pagasit kätte, viis kohvrit. Soojades riietes ja jalanõudes olime 30-kraadises kuumuses ilma suveriieteta. Swedbanki hüvitis oleks olnud 300 eurot, aga Luminorilt saime faktiliselt 750! Makse tehti väga kiiresti.“
Tagastage raha!
Cashback on üks populaarsemaid viise maailmas, kuidas osa ostudele kulutatud rahast tagasi saada. Selle põhimõte on lihtne: pärast kaardiga maksmist saab klient teatud protsendi ostusummast tagasi.
Kuid meie riigis pakub rahatagastust ainult Coop Pank – ja sedagi ainult deebetkaardiga makstes.
Sellest hoolimata korraldavad pangad perioodiliselt lühiajalisi cashback-kampaaniaid koostöös erinevate poodidega.
Näiteks septembris saavad Holm panga krediitkaardiomanikud 10% ostusummalt tagasi, sooritades ostud Tuhat1 Kodumasinat poodides ja e-poes. Need, kes vormistavad Holm panga kaardi ja maksavad sellega septembri lõpuni vähemalt 2000 euro väärtuses ostude eest, saavad kontole tagasi 100 eurot.
Kommentaar
Evelin Koplimäe, SEB panga esindaja
SEB statistika näitab, et krediitkaardid on klientide hulgas jätkuvalt populaarsed. Peamiselt kasutatakse krediitkaarte reisimisel, samuti suuremate väljaminekute eest tasumisel.
Kõikide SEB erakliendi krediitkaartidega on kaasas ostukindlustus, millega on kindlustatud uuena ostetud kestvuskaubad, mille ostuhind on vähemalt 100 eurot ja tootja poolt määratud kasutusiga vähemalt 3. aastat. Kindlustuskaitse kehtib 180 päeva alates kauba kättesaamisest või ostu kuupäevast ning seda tingimusel, et ost on sooritatud SEB poolt väljastatud krediitkaardiga või krediitkaardiga seotud kaardikontolt.
Eraisikutest Premiumi ja Goldi krediitkaardi omanikud saavad lisaks ostukindlustusele kaardiga kaasa ka Premium reisikindlustuse perele ning Mastercardi lisateenustena lennu väljumise hilinemisel sissepääsu äriklassi ootealale ja võimaluse läbida lennujaama turvakontroll eelisjärjekorras.
Peame oluliseks, et meie tooted ja teenused (sh krediitkaardid) ning nendega seotud väärtuspakkumised vastaksid klientide ootustele. Selle valguses täiendasime krediitkaartide väärtuspakkumist oluliselt 2024. aasta aprillis.
Kommentaar
Jüri Jevdokimov, Swedbank panga esindaja
Meie klientide seas on konkurentsitult populaarseim krediitkaartidega kaasas käiv reisikindlustus.
Väga hinnatud on ka sularaha väljavõtmise võimalus teenustasuta (kuni 500 € vaba tagasimaksega kaardiga ja kuni 1000 € Gold/Platinum kaardiga; Swedbank teenustasu ei lisa, teise panga automaadist sularaha võttes võib teine pank teenustasu lisada), ostukindlustus ning Platinum-kaardiga maksmine välisvaluutas ilma konverteerimistasuta.
Platinum krediitkaardiga kaasnevatest hüvedest tasub välja tuua ka: välismaal autot rentides on kasko 40 000 eurot, omavastutusega 250 eurot.
1. aprillist 2025 uuendasime reisikindlustuse tingimusi, et kaitse oleks mahukam ja tingimused selgemad. Olulisemad muudatused:
- meditsiiniabi limiit tõusis 750 000 € → 1 000 000 € inimese kohta;
- elektroonika varguse/kahjustuse korral ei rakendata enam amortisatsiooni; kindlustus kehtib kuni 2-a vanadele mobiilidele ja kuni 4-a vanadele sülearvutitele (v.a pisivigastused);
- lennuplaani muudatustest tingitud juhtumid on kaetud sõltumata põhjusest ning piletivahetuse piirang eemaldati;
- väljalennu hilinemise (4h+) kulude hüvitise ülempiir tõusis 150 € → 300 €, Platinumil kuni 500 €;
- välistused ja sanktsioonireeglid on täpsustatud, kindlustus ei kehti Venemaal ega Valgevenes;
- omavastutus on üldjuhul 50 € (mobiilseadmetel 190 € Goldil); Platinum-kaardil omavastutus reisikindlustuses puudub;
- ärikliendi kuldkrediitkaardile lisandus rendiauto kasko (limiit 40 000 €, omavastutus 250 €).
Alates 1. novembrist 2025 parandame ostukindlustuse tingimusi: kaitse kehtivus pikeneb 180 päevalt 365 päevani ning lisanduvad piletite kaitse ja e-poe ostude kohaletoimetamise kaitse. Samal ajal teeme hinnakirjas mõõdukaid muudatusi.
Kommentaar
Priit Pekarev, Holm panga esindaja
Holm krediitkaardil puudub kuutasu ja see teeb ta atraktiivseks nii neile, kes kaarti sageli kasutavad, kui ka neile, kellel kaart on võetud ootamatuteks juhtumiteks, olgu selleks siis mõni suurem väljaminek või reisil rendiauto või hotelli broneerimine.
Kliendid kasutavad jõudsalt meie cashback kampaaniaid, kus nad igal kuul saavad Holm krediitkaardiga tasudes 10% ostusummalt tagasi. Osa kliente kasutab krediitkaart 100, mis on 100 € kuulimiidiga ning täiesti tasudeta kaart – pole intressi ega kuutasu.
Meil on mõned uuenduslikud plaanid kavas, kuid hetkel on neist vara rääkida. Praegu on Holm krediitkaardil 15 päeva intressivaba ning kaardiga tuleb automaatselt kaasa tasuta ostukindlustus.
Mitu korda aastas on uutele klientidele üldised cashback kampaaniad ja kõigile klientidele cashback kampaaniad kindlates kauplustes.
Kõige suurem eristuvus on tõenäoliselt asjaolu, et meie kaardil pole kuutasu – kui ei kasuta, siis kulu ei teki. Unikaalne on krediitkaart 100, mis on täiesti tasudeta ja sobib inimesele esimeseks krediitkaardiks, et harjutada korrektset finantskäitumist, või siduda see kindlate korduvkuludega, olgu siis voogedastusplatvormi kulud, toidu tellimine, vms.
Kommentaar
Moonika Maaring, Coop panga esindaja
Coop Panga krediitkaardil olevat krediiti saab kasutada kuni 40 päeva intressivabalt – kui kasutatud krediit makstakse tähtajaks tagasi, siis intressi tasuma ei pea.
Erinevalt mitmest teisest pangast saab Coop Pangas krediitkaardi kasutaja ise otsustada, kuidas ja millal ta kasutatud krediidi tagasimakseid teeb ning seda otsust saab igal ajal ka internetipangas mugavalt muuta. Sellist paindlikku lähenemist pakuvad Eestis vaid mõned pangad.
Coop Panga krediitkaardi suurt paindlikkust näitab ka see, et krediitkaardile võetud krediiti saab vajadusel üle kanda ka oma arvelduskontole või sularahas välja võtta. Osa pankasid võimaldab krediitkaarti kasutada üksnes ostude tegemiseks ja sularaha väljavõtmiseks, mitte ülekannete tegemiseks.
Coop Pank eristub teistest pankadest ka selle poolest, et kõigil panga eraisiku deebet- ja krediitkaartidel on peal tasuta ja automaatne ostukindlustus kestvuskaupadele, mis kehtib 12 kuud pärast ostu sooritamist. Tavaliselt pakuvad pangad ostukindlustusi enamasti ainult oma kõige prioriteetsematele klientidele ning üksnes pooleks aastaks.
Coop Panga eraisiku deebet- ja krediitkaardiga tasuta kaasa tulev ostukindlustus kehtib kestvuskaupadele, mille ostuhind on 100–2500 eurot ning omavastutus iga kindlustusjuhtumi kohta on 30 eurot. 30-eurone omavastutus on oluliselt soodsam, kui tavapärane kodukindlustuste omavastutus.
Kestvuskaubad on tooted, mille osas on ka tootja ette näinud pikema kasutusea – nendeks on näiteks mobiiltelefonid, tahvel- ja sülearvutid, riided, jalatsid, elektritõukerattad, vääriskivid ja -metallid, karusnahast tooted, maalid, skulptuurid jms.
Üldiselt kasutavad inimesed Coop Panga väljastatud krediitkaarte väga erinevalt. Osa on võtnud endale krediitkaardi lihtsalt täiendava turvatunde saamiseks, ega kasuta sellel olevat krediiti peaaegu kunagi või teeb seda väga harva. Osa kasutavad krediitkaarti selgelt suuremate kulude ajas hajutamise eesmärgil või näiteks reisidel auto rentimiseks. Samuti on ka neid krediitkaardi kasutajaid, kes armastavad krediitkaardiga tasuda kõikjal, sh toidupoes – selleks ei pruugi nad tingimata kasutada kaardil olevaid limiite, vaid teevad krediitkaardile ise ülekandeid ning kasutavad intressivabalt üksnes seda osa.
Coop Panga kliendid saavad endale teha ja kasutusele võtta ka ilma kuutasuta virtuaalse krediitkaardi ja deebetkaardi. Virtuaalkaart on keskkonnasõbralik ja kohe kasutamiseks valmis. Virtuaalne krediitkaart on mugav ja soodne lahendus, kui plastikkaarti ei vajata. Ka plastikust krediitkaardi kuutasu on soodne, makstes 1 euro.
Coop Panga eraisikute krediit- ja deebetkaarte saab kasutada nii Apple Pay kui ka Google Pay maksete tegemiseks. Coop Panga eraisikute krediit- ja deebetkaardid toimivad Coopi kaupluste ja Alexela kliendikaartidena.
Kuidas valida krediitkaarti?
Ron Luvistsuk, finantsekspert
Kui ma valiksin endale krediitkaarti, pööraksin esmajärjekorras tähelepanu intressimäärale. Näiteks 14–16% on juba üsna palju. Kui võlgnevust ei jõua intressivaba perioodi jooksul tasuda, tekib oluline enammakse.
Oluline on ka aastane hooldustasu: erinevates pankades võib see kõikuda 50 kuni 100 euroni ja ka seda summat tasub arvesse võtta.
Minu arvates on kõige väärtuslikum lisaboonus kindlustus. Eriti reisikindlustus, mis on kaardi paketis sees, ja veel parem – kui see laieneb kogu perele. Plussiks on ka internetis tehtud ostude kindlustus.
Huvitav variant on ostude eest raha tagasi saamine. Cashback on tavaliselt 0,5 kuni 2%. Kuid siin on nüanss: mõnes pangas võib kehtida piirang, näiteks mitte rohkem kui 20 eurot kuus, mis pole enam nii huvitav.
Lojaalsusprogrammid, nagu boonuspunktid, tunduvad mulle vähem atraktiivsed: need on kerged ununema ja lõpuks aeguvad.
Veel üks oluline moment on sularaha väljavõtmise tingimused. Mõnikord tekib vajadus kontol olevad vahendid sularahas välja võtta ning siis on oluline, kui palju see lisaks maksma läheb.
Lõppkokkuvõttes sõltub valik sellest, kuidas te kaarti kasutate.
Kui reisite sageli, on kasulikum võtta reisikindlustusega kaart, Priority Passi kaudu äriklassi ootesaalidesse pääsemise võimalusega ja lennumiilide kogumisega.
Kui maksate igapäevaelus aktiivselt kaardiga, tasub vaadata cashback’i võimalusi.
Kui aga kaarti on vaja vaid „igaks juhuks“, siis on parem valida minimaalse hooldustasu ja pika intressivaba perioodiga variant.
Infoks
Cashback deebetkaardilt
Eestis tagastab protsendi ostuhinnast reaalse rahasummana püsivalt Coop Pank – kuid ainult deebetkaardiga. Programm on saadaval alates käesoleva aasta 2. juunist klientidele, kes on vormistanud põhipaketid ja maksavad Coopi poodides ostude eest Coop panga kaardiga – nemad saavad kontole rahalise tagastuse 1% ulatuses ostusummast. Seejuures saab klient tagastatud raha kasutada oma äranägemise järgi, st ei pea seda tingimata samas poes kulutama.
