Приезжающие в Эстонию граждане других стран зачастую сталкиваются с необходимостью срочно покупать себе медицинскую страховку. Так как в Эстонии все договоры преимущественно на эстонском языке, которого гости страны не знают, могут возникнуть различные неприятные ситуации, когда человек и услуг не получил, да еще и должен остался. Поэтому в этот раз мы разбираем плюсы и минусы договоров частного медицинского страхования и выясняем, что нужно знать об условиях и какие расходы вам в той или иной фирме не компенсируют.
«Я в Эстонии второй год. Купил недавно медицинскую страховку в фирме Ergo, и спустя какое-то время я понял: в очках вижу уже не так хорошо, да и глаза слезятся. Позвонил консультанту страховой фирмы, объяснил ситуацию, та задала несколько вопросов и сказала, что это страховой случай и я могу идти к их фирме-партнеру на прием. Пошел, проверили зрение, выписали новый рецепт на очки. Через некоторое время приходит письмо из страховки: вы должны заплатить 195 евро! Мол, это все-таки не страховой случай. Привязались к тому, что мне делали операцию на глазах – но это было в другой стране и 30 лет назад. Звонил снова консультанту, та и говорит: «Извините, я ошиблась». Но почему за их ошибки должен платить я? Договор со страховкой я расторг, 195 евро заплатил, но это был самый дорогой рецепт на очки в моей жизни. Как уберечься от таких ситуаций со страховкой? Сергей».
Представитель страховой фирмы Ergo Яника Люйс-Ликк объясняет, что в данном случае во время рассмотрения страхового случая выяснились обстоятельства, которые были еще на момент заключения договора, но о которых клиент умолчал.
«Страховка не покрывает медицинские расходы в подобных случаях, когда что-то произошло еще до заключения договора или когда еще до подписания бумаг с нами возникла ситуация, которая и стала причиной нынешних проблем. К сожалению, об этом не знала и консультант, которая беседовала с мужчиной. Это все выяснилось впоследствии. И мы всегда говорим людям: перед заключением договора о медицинском страховании или когда вы страхуете свою жизнь, или когда вы страхуетесь от несчастного случая, всегда очень важно заполнять анкету очень основательно, чтобы мы могли в подобных случаях правильно вас консультировать», – призывает специалист.
Она добавляет, что при выставлении требования они объяснили клиенту, почему возникла такая ситуация.
«Сделали детальный обзор всех проведенных с ним обследований и их результаты, отправили это все клиенту и также это все разъяснили, – заверяет представитель фирмы. – Если делали обследования, значит, была в этом необходимость. Как правило, резюме визита доступно клиенту также на портале digilugu.ee. Нам очень жаль, что возникла такая ситуация».
Юрист Данил Липатов из Progressor Õigusbüroo отмечает, что в подобных случаях общаться со страховкой лучше все же письменно.
«Тяжело впоследствии строить доказательную базу на основании телефонного разговора, – говорит юрист. – И получается, с одной стороны, он бы не пошел на визит в эту частную фирму, если бы ему заранее сказали, что ему за это нужно будет платить самому, и озвучили бы цену. Если, как говорит мужчина, только выписывали рецепт, то сумма в 195 евро сильно отличается от среднерыночной. А с другой стороны, телефон – слабый способ коммуникации, и запись разговора, даже если она есть, сложно потом привязать к делу. Лучше общаться со страховой фирмой письменно. В любом случае помните: если вы не согласны с требованием, вы можете его оспаривать, но у вас должны быть хорошие аргументы».
В Эстонии медицинскую страховку можно купить себе не только в частной фирме, но и у Больничной кассы. А также медицинскую страховку покупают своим работникам в частном порядке и работодатели. Чтобы читателям было проще сделать выбор, рассмотрим все варианты.
Больничная касса
Руководитель отдела обслуживания клиентов Больничной кассы (БК) Марис Лийтмяэ отмечает, что в среднем добровольную медицинскую страховку у них покупает 500–600 человек в год, и их число в последнее время несколько снижается.
«У купившего добровольную медицинскую страховку права такие же, как и у застрахованных жителей Эстонии, – подчеркивает она. – То есть он может получать такие же компенсации, за исключением больничного и других пособий по временной нетрудоспособности, которые выплачивают только со стороны работодателя застрахованным лицам. Процедуры и другие услуги, которые есть в списке БК, при наличии медицинских показаний наши партнеры тоже окажут бесплатно».
При наличии направления нужно будет заплатить 5 евро (но идти можно только к партнерам БК). Направление не нужно, если вы хотите попасть к глазному, дерматологу, венерологу, гинекологу и психиатру. Если же вы хотите пойти не к партнерам БК, а в частную клинику, то нужно будет за визит и процедуры платить самим. Семейный врач не берет плату за визит к нему, но вызов его на дом может быть платным.
«Обычно добровольную медицинскую страховку покупают себе, например, прибывающие из третьих стран пенсионеры, которые переезжают жить в Эстонию к своим детям, – приводит примеры специалист. – А также домохозяйки и те, кто по закону не имеет права на медицинскую страховку, но какой-то доход у них есть – например, дивиденды».
Платная страховка в БК стоит 510,90 евро в квартал и 2043,60 евро в год. Платить за страховку раз в месяц там нельзя.
If Kindlustus
Представитель фирмы Кайрит Лухт отмечает, что они предлагают как добровольную медицинскую страховку для работодателей, которую они могут купить своим работникам, так и обязательную страховку, которую прибывшие из-за границы иностранцы должны приобрести.
«Например, по состоянию на июнь этого года частную медицинскую страховку купили порядка 230 работодателей, и застрахованы у нас около 8000 работников, – приводит она цифры. – Приятно отметить, что интерес к медицинской страховке был высок и во время коронакризиса. Работодатели все больше заботятся о здоровье своих подчиненных, и это похвально».
Частная медицинская страховка, отмечает специалист, позволяет использовать платные медуслуги за небольшие деньги и намного быстрее, чем можно попасть к врачу-специалисту в рамках государственного медицинского страхования.
«Наши клиенты есть в разных уголках Эстонии, от Нарвы до Сааремаа. И это работники разных предприятий: производственных, транспортных, розничной торговли, ИТ-фирм и так далее, – перечисляет она. – Средняя стоимость страховки – чуть более 200 евро. Работодатели сами выбирают, сколько они могут себе позволить потратить, и исходя из этого мы делаем предложение».
Чаще всего отказывают в страховом возмещении, например, в тех случаях, на которые работодатель страховку не купил. Также часто хотят компенсацию в области лекарств, но страховка компенсирует только лекарства по рецепту. Бывают ситуации, когда просят компенсацию за услуги, которые оказывали в учреждении без лицензии или профессионального сертификата (страховка покрывает стоимость услуг, оказанных только там, где имеется лицензия или сертификат). Особенно это касается массажистов. В Эстонии им не нужен сертификат на деятельность, отсюда и возникают подобные ситуации.
«У нас большой выбор возможностей, и можно вместе с консультантом выбрать решение исходя из конкретно ваших возможностей и вашего случая, – добавляет Лухт. – Также рассматриваем страховые случаи очень быстро, при наличии всех документов в течение двух рабочих дней. Нередко ответ приходит даже в течение того же дня, когда к нам обратились. И клиенты очень довольны».
Ergo Kindlustus
Представитель фирмы Яника Люйс-Ликк отмечает, что за последние два года количество договоров о частной медицинской страховке у них резко выросло – договор заключили уже 230 работодателей и застраховали 7600 работников.
«Частную же медицинскую страховку у нас купили около 2000 клиентов, и преимущественно для того, чтобы получить срочный вид на жительство в Эстонии, – приводит она цифры. – Надо отметить, что, по сравнению с прошлым годом, несмотря на коронакризис, частных клиентов стало больше. Как правило, они покупают страховку у нас, когда у них нет возможности получить государственное медицинское страхование. Но нередко и для того, чтобы получить услуги, которые Больничная касса не компенсирует».
Специалист добавляет, что частные лица покупают медицинскую страховку не только себе, но и своим детям. И застрахованные у них работники трудятся в разных сферах: торговля, финансы, ИТ, логистика и др.
Стоимость варьируется в зависимости от договора. Работодателю частная медицинская страховка для работника обойдется в сумму около 400 евро в год (в пределах суммы на спецльготы). Стоимость страховки для частных лиц зависит от возраста и состояния здоровья.
«Чаще всего мы отказываем частным лицам в компенсации в случаях, когда расходы на лечение клиента связаны с предыдущим заболеванием или травмой, – объясняет Люйс-Ликк. – А фирмам – потому, что превышен лимит, указанный в договоре, или потому, что они хотят компенсацию за то, что в договоре не предусмотрено».
Она отмечает, что у них большой опыт в данной сфере и есть выбор решений для клиента на разные случаи жизни. А также длинный список партнеров, куда можно обратиться, и это для клиента будет бесплатно.
BTA
Представитель фирмы Анне-Май Каарма отмечает, что частная медицинская страховка очень популярна среди работодателей, потому что позволяет контролировать здоровье работников и снижает количество дней на больничном.
«Работники довольны, ведь в нынешней сложной ситуации на рынке труда медицинская страховка – серьезный мотиватор при выборе работодателя, – считает она. – Дополнительная медицинская страховка дает работникам возможность быстро попасть к частным врачам и покрывает большие счета. За последние годы количество покупающих частную страховку увеличилось почти вдвое».
Она считает, что купить частную медицинскую страховку для своего работника – наилучший способ для работодателя потратить предусмотренные на спецльготы 400 евро в год. Ведь контроль здоровья, бесплатная вакцинация и быстрая медпомощь снижают количество больничных на предприятии, когда работа стоит, а работодатель должен это все оплачивать.
«Стоимость страховки зависит от пожеланий клиента. Самая дешевая страховка у нас – от 100 евро, но мы рекомендуем брать оптимальный пакет стоимостью от 200 до 400 евро, который покрывает счета за лечение, в разы превышающие стоимость страхования, – призывает она. – Например, до 7000 евро. Разу-меется, не за раз, а кумулятивно. И если работнику нужна операция, к примеру, по удалению миндалин, лекарство по рецепту, консультация у психиатра и стоматологическая помощь, то все это и может обойтись в 7000 евро».
Как правило, их клиенты выбирают по страховке амбулаторное и стационарное лечение, прививки, лечение зубов, дополнительный контроль здоровья, услуги психолога, психотерапевта, психиатра, дерматолога и другие.
Компенсировать могут также восстановительное лечение, стоимость лекарств или товаров, купленных в магазине оптики. Если же клиент выбрал при заключении договора и услуги стационара, то BTA компенсирует расходы на операцию, плату за палату и оплачивает лекарства, которые не оплачивает БК.
«Оплачиваем и визиты к врачам, но важно, чтобы врач работал в лицензированном учреждении, – подчеркивает специалист. – Если суммы небольшие, то сначала платит пациент. Если же речь об операции, то, как правило, заключаем отдельное соглашение с больницами».
Она добавляет, что важна и скорость: 80% их страховых случаев рассматривают в течение одного дня, а ходатайствовать о компенсации на их сайте можно всего за 21 секунду.
Серия статей, подготовленных при поддержке Совета министров Северных стран
Вы недавно переехали в Эстонию, и вдруг оказались в сложной ситуации? Вам или вашим знакомым нужна помощь? Работодатель нарушает закон, и вы не знаете, куда обращаться? Мы поможем защитить ваши права! Звоните нам по телефону 6541648 или пишите по электронной почте info@mke.ee
