Жительница Ида-Вирумаа Алина (имя изменено) в отчаянии: она не знает, куда обращаться и что делать. Алина – инвалид, у нее 100% нетрудоспособность в связи с психическими заболеваниями. Но для фирм, выдающих быстрые кредиты, это – не проблема, некоторые выдают кредит даже без выписки со счета. В итоге сейчас Алина должна сумму, примерно в 15 раз превышающую ее доход. Фирмы же констатируют наличие проблемы с недееспособными людьми – поскольку открытой базы данных по ним нет, те, кто не вполне отвечает за свои действия, могут и вправду набрать в разных фирмах кучу кредитов. Что делать в такой ситуации и как списать долги, выясняла «МК-Эстония».
«Моя пенсия – 400 евро, и первый раз я взяла быстрый кредит в размере 500 евро на лечение в психиатрической клинике, – рассказывает женщина. – Но так как по нему были огромные проценты, я взяла еще один кредит, чтобы расплатиться с первым. Потом еще один. И еще. И меня поражает, что в одной фирме у меня не спросили даже выписку со счета, но выдали несколько кредитов».
Она не может сказать точно, кому и сколько она должна. Но заметила, что ее пенсии уже перестало хватать на лекарства. А на них уходит порядка 110 евро в месяц – у нее несколько психиатрических диагнозов, и каждый день ей нужно принимать в общей сложности 15 таблеток.
«Также два раза в год обязательно нужно ложиться в больницу на лечение, – рассказывает Алина. – Живу я с мамой и папой, никакого имущества у меня нет – только два телефона и планшет. И когда выяснилось, что на мне висят тысячи евро долгов, родители были просто в шоке. Мы сходили к бесплатному юристу в Нарве, но он сказал лишь, чтобы я переоформила свои два телефона и планшет на другое лицо, потому что иначе придут судебные исполнители и их заберут. И я не знаю, что мне делать, поэтому и обратилась к вам. Может быть, ваши юристы подскажут?»
Должны разъяснять
Как выясняется, быстрые кредиты легко оформляют в интернете. Да, перед заключением кредитного договора фирма присылает документы с типовыми условиями, но … насколько это все разумно, если условия изложены языком финансистов и на эстонском, а нетрудоспособный человек языком не очень владеет?
Присяжный адвокат Advokaadibüroo Vindex Евгений Твердохлебов отмечает, что даже если судебные исполнители и придут описывать и забирать имущество, то они должны оставить человеку: один телефон, один компьютер или телевизор или смартфон, одну кровать, один стол, один стул и так далее. Чтобы человек мог нормально существовать. А также обручальные кольца, очки, протезы и т.п.
«Но чтобы это произошло, фирма должна сначала подать в суд, выиграть его и только тогда передавать дело судебным исполнителям, — разъясняет присяжный адвокат. — К тому же в некоторых случаях фирмы списывают невыплаченные кредиты, поскольку, если у должника нет имущества, и взять с него нечего, то игра не стоит свеч. И проще списать, чем заниматься».
В подобных случаях, добавляет специалист, фирмы тщательно изучают имущественное положение должника — есть ли у него недвижимость, стабильный доход или ценные вещи, которые помогут покрыть долг?
«Конечно, выдавая кредиты, учреждения должны исходить из принципов ответственного кредитования, — подчеркивает Евгений Твердохлебов. — То есть фирма должна знать, кому она дает кредит, и взвесить все риски. Более того, они должны и человека информировать обо всех рисках.
К тому же, поясняет присяжный адвокат, если профессионал и простой человек, не подкованный в финансовых вопросах, заключают договор, то на профессионала ложатся повышенные обязательства по информированию и разъяснению.
«Фирма должна простым языком и доступно для понимания разъяснить клиенту, что его доходы — к примеру, пенсия по трудоспособности — не позволяют набрать кредитов на много тысяч. И если он возьмет еще один кредит, то ему просто не хватит денег на таблетки».
Он советует женщине обратиться к консультанту по долгам при местном самоуправлении, который бесплатно поможет составить заявление в суд о реструктуризации долгов или же заявление о банкротстве и списании долгов.
«Кредит даем и без выписки»
Больше всего вопросов возникает в этой истории к фирме Bondora. Как, видя, что доход человека – всего 400 евро, можно навыдавать ему кредитов на 4000 евро? Алина при этом клянется, что никаких выписок со счета у нее фирма не просила.
«Мы всегда просим выписку со счета, – заверяет член правления Bondora Пяртель Томберг. – Но если человек не дает ее нам, это не значит, что мы не выдадим ему кредит. Мы будем изучать данные о нем в других источниках и базах данных, и если, по нашей оценке, риск – низкий, мы выдадим кредит».
Он отмечает, что случай Алины вызывает сожаление, но на самом деле проблема – намного шире.
«Из выписки со счета, к сожалению, неясно, является ли человек дееспособным, – констатирует он. – В Эстонии нет открытой для кредитных учреждений базы данных, где можно было бы получить информацию, дееспособен ли тот или иной человек. Поэтому и бывают такие ситуации, но нечасто. Мы выдаем 6 000 кредитов в месяц, но таких инцидентов мало, 1–2 в год. И если бы сделали такую базу данных, всем стало бы легче».
Он советует родственникам недееспособных людей разослать во все фирмы, выдающие кредиты, письма с просьбой не выдавать их родственнику займы.
«И стоит напрямую обратиться туда, где человек уже взял кредит, с просьбой обговорить, как можно решить проблему – допустим, сняв пени и проценты, вернуть только основную сумму», – советует Томберг.
Кредитные учреждения в Эстонии находятся под надзором Финансовой инспекции. Ее представитель Мари Пуусааг-Тамм отмечает, что у фирмы Bondora есть лиценция на выдачу кредитов, следовательно – фирма должна, в числе прочего, исходить из принципов ответственного кредитования.
«То есть до заключения договора предоставить информацию и при необходимости предупредить, предварительно рассчитав посильную кредитную нагрузку для клиента. Также фирма должна собрать достаточно информации о клиенте и оценить его способность вернуть кредит», – подчеркивает она.
