Представители трех крупнейших фирм в области страхования ответили на самые распространенные вопросы и разъяснили важные нюансы.
Сколько страховых случаев в год?
Руководитель отдела инвестирования и страхования частных клиентов Swedbank Катре Уйбомяэ отмечает, что у них больше всего случаев связано со страховкой от травм, учитывая то, что они предлагают ее всего год.
«У нас получается в среднем одна выплата по страховому случаю в день. За 10 месяцев было более 300 случаев, и, учитывая новизну такой страховки, можно говорить о тренде роста. Смертельных случаев у нас в среднем – один в неделю, или порядка 50 в год», – говорит Катре Уйбомяэ.
Она добавляет, что согласно данным Департамента статистики, в 2014 году 85% от всех летальных случаев с людьми в возрасте 20–69 лет были связаны с заболеваниями.
Представитель фирмы Ergo Кирси Латту отмечает, что им в год сообщают примерно о 1100 случаях.
«К счастью, можно сказать, что большинство несчастных случаев – со счастливым концом. Обычно они не приводят к постоянным или долговременным повреждениям. Но каждый год бывают случаи, когда здоровье человека страдает навсегда», – подчеркивает она.
В фирме If отмечают, что у них в среднем в год получается 2000 случаев временного ущерба, 30 случаев постоянного нарушения здоровья и 10 случаев смерти.
Где люди чаще всего получают травмы?
Все опрошенные страховщики отметили, что чаще всего несчастные случаи происходят в бытовых условиях – поскользнулся, споткнулся. Вторая по частоте причина травмы у многих клиентов – при занятиях спортом.
«Серьезные травмы у нас чаще всего связаны с дорожным движением, где застрахованный участвует как водитель, пассажир или пешеход», – говорит Катре Уйбомяэ из Swedbank.
«У нас самые распространенные ситуации, когда человек получает серьезную травму, и она приводит к постоянному нарушению функций организма (инвалидности) – ремонт автомобиля, травмы на работе, падения на льду, фейерверки, катание на лыжах с гор, спортивные соревнования, мотоспорт», – приводит примеры представитель If Кадри Пуна.
«Причиной инвалидности травмы становятся нечасто. По данным Эстонского департамента статистики, в основном, постоянная нетрудоспособность наступает вследствие болезни. Если посмотреть в целом на все дела, когда человеку была назначена степень нетрудоспособности, то травмы, полученные в ходе несчастного случая, приводили к инвалидности лишь в 7% от общего количества случаев», – подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.
Что не является страховым случаем?
«Условия, на которые не распространяется страховка, обязательно указаны в договоре. Могу отметить, что такие случаи – когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги – бывают нечасто. При заключении договора страхования жизни самое важное – чтобы при заполнении анкеты человек был честен. И ситуация, когда клиент скрыл при заключении договора важные и уже диагностированные заболевания – самая частая причина, когда страховая фирма отказывается выплачивать деньги в случае смерти застрахованного», – подчеркивает Катре Уйбомяэ из Swedbank.
Она добавляет, что страховыми не являются случаи, когда в случае ДТП с летальным исходом водитель был пьяным. И если застрахованный совершил самоубийство в течение двух лет с момента заключения договора. Что касается травм, то нестраховыми являются, в основном, случаи, когда у человека перед заключением договора обострились старые травмы, человек слегка повредился, или образовалась небольшая рана, сотрясение, воспаление и т. д.
«При рассмотрении ситуации учитывают имеющиеся у человека болезни и смотрят, насколько они могли повлиять на страховой случай, – отмечает Кадри Пуна из фирмы If. – Также важно при заключении договора сообщить о своих хобби и спортивных увлечениях. Если вы занимаетесь спортом со средней или высокой степенью риска, то нужно отдельно договориться со страховой компанией, чтобы защита распространялась и на занятия спортом».
Она подчеркивает, что у них страховыми случаями не являются: заболевания (например, инфаркт, инсульт, радикулит, заболевания костей, артроз, остеопороз), укусы насекомых и клещей и их последствия, травмы зубов, проблемы, связанные с беременностью, самоубийства, несчастные случаи, связанные с алкоголем или наркотиками.
Когда лучше не экономить?
На сколько лучше застраховаться – этот вопрос волнует многих. С одной стороны, люди надеются, что с ними ничего не произойдет. С другой стороны – в сложном экономическом положении хочется немного сэкономить. Но важно при экономии смотреть и на два шага вперед.
«Если говорить о самом простом страховании жизни, то у нас сумма страховки зависит от средней зарплаты по стране и сравнима с зарплатой за год. Эта сумма корректируется каждый год 1 апреля. В этом году сумма страховки составляет 12 468 евро. В случае травм максимум – те же 12 468 евро», – отмечает представитель Swedbank Катре Уйбомяэ.
Если человек хочет заключить договор на страхование жизни Elukindlustus Pluss, то сумма страховки начинается уже от 20 000 евро и может равняться доходу клиента за 10 лет. Если вы заключаете договор в интернет-банке, то максимальная сумма – 250 000 евро.
«Что же касается постоянной нетрудоспособности, то по дополнительной страховке сумма выплат равна сумме, на которую человек застраховал свою жизнь, но не больше 250 000 евро. При страховании кредита минимум – 3000 евро, максимум – доход клиента за 10 лет», – приводит цифры Катре Уйбомяэ.
Представитель Ergo Кирси Латту отмечает, что у них при страховании от инвалидности минимум – 20 000 евро.
«Конечно, имеет смысл застраховать себя и на существенно большую сумму, поскольку постоянный недостаток означает, что человек больше не может выполнять свои ежедневную работу, как следствие – уменьшается доход, или он вообще его теряет. Советуем в таких случаях заключать договор на сумму, которая покрывает доход человека за несколько лет», – говорит она.
Так что важно на своем здоровье и жизни не экономить.
«Например, вы застраховались от инвалидности на сумму 30 000 евро. Если вам ампутировали ступню, то страховщики выплатят 20% от суммы – или 6000 евро», – приводит пример Кадри Пуна из фирмы If.
Можно рассчитать, что если вы застрахуетесь на 100 000 евро, то выплата составит уже 20 000 евро. В случае несчастья, которое существенно изменит вашу жизнь и возможности, сумма выплаты действительно важна.
