«Брал ссуду на квартиру под высокий процент больше трех плюс Еврибор. Недавно потерял работу. Подал на уменьшение процента, мотивируя именно тем, что уменьшился доход и сильно поднялся Еврибор. Получил издевательскую отписку с отказом», – жалуется анонимный пользователь в социальных сетях.
На самом деле в сложившейся ситуации банк теоретически мог бы пойти навстречу мужчине, но не снижать процент выплат, а дать платежный отпуск.
«Банк может помочь клиенту, оказавшемуся в затруднительном положении, временным смягчением графика платежей. Условием для этого является открытое и честное общение клиента с банком в сложившейся ситуации. Например, смягчению ежемесячной платежной нагрузки может способствовать изменение графика с основными взносами по жилищному кредиту в аннуитетный график. С банком можно договориться и о получении платежного отпуска по основной части кредита или даже полного платежного отпуска», – говорит руководитель отдела финансирования недвижимости частных клиентов Coop Pank Карин Осипова.
Чаще всего банки дают платежный отпуск по основной части кредита, но клиент продолжает выплачивать проценты по интрессу. Как правило, платежный отпуск можно взять на срок до 6 месяцев, в некоторых случаях до 12.
«Здесь важно, что после окончания платежного отпуска ежемесячные выплаты по кредиту увеличиваются, так как оставшаяся во время платежного отпуска невыплаченной основная часть присоединяется к будущим платежам по кредиту. Мера платежного отпуска, безусловно, временное решение, и в случае длительных трудностей мы рекомендуем рассмотреть в качестве одного из вариантов, например, обмен своего жилья на жилье с меньшими, более энергоэффективными и более выгодными затратами», – говорит Силле Халланг, руководитель банковского дивизиона частных клиентов SEB.
Банки подчеркивают, что в случае трудностей с платежами надо связаться с банком как можно раньше, чтобы не успело возникнуть долгов. Но не всегда банки так легко готовы дать клиенту платежный отпуск, особенно в свете сложных экономических времен.
Отпуск надо заслужить
«Мы подходим к каждому клиенту персонально. Сначала мы рассмотрим доходы и обязательства клиента. Например, при выдаче жилищного кредита ежемесячные обязательства не должны превышать 50% от ежемесячных чистых доходов. Если у клиента значительно снизился доход – например, из-за потери работы или болезни, или он набрал новых кредитов, которых еще не было при получении жилищного займа, то сложности с выплатой возникают быстро. В настоящее время на нагрузку по финансовым обязательствам влияет и рост процентов, но и это уже учтено при выдаче жилищного кредита или лизинга. Поэтому банки не хотят легко давать клиентам отсрочки по платежам. Предполагается, что люди и сами скорректируют свое потребительское поведение в зависимости от изменившихся обстоятельств. Часто бывает так, что когда клиент, пришедший за отсрочкой платежа, вместе со своим кредитным управляющим пересматривает личный бюджет, там обнаруживаются расходы, от которых человек может временно отказаться. Если мест для экономии в бюджете действительно нет, а предшествующее платежное поведение клиента было образцовым, то обычно банк находит возможность предоставить платежный отпуск», – говорит Карин Осипова.
При рассмотрении возможностей банки учитывают причину, по которой человек просит платежный отпуск. Это может быть потеря работы как самого ходатайствующего, так и его супруги/ супруга или сильно поднявшиеся коммунальные платежи, а также и другие весомые причины. Банк учитывает все обстоятельства, доходы и расходы человека.
«Мы обязательно хотим знать, что делает клиент для того, чтобы после окончания платежного отпуска он смог продолжить выплату платежей по кредиту. Например, ищет ли заемщик новую работу», – говорит Силле Халланг.
Если банк видит, что трудности клиента с платежами не кратковременны и не обоснованы, то банк может отказать клиенту в платежном отпуске.
«Если клиент – хронический должник или видно, что платежный отпуск запрашивается для того, чтобы отправиться на отдых или для других необоснованных расходов, банк вправе отказать. Также банк может отказаться от отсрочки платежа в том случае, если ясно видно, что заемщик не намерен предпринимать никаких действий для преодоления финансовых трудностей: он не ищет новую работу, не желает переобучаться, не собирается менять свои потребительские привычки. В таком случае отсрочка платежа была бы лишь временной мерой, и реальной пользы от нее не было бы, ведь после нагрузка на кредит увеличивается», – объясняет Карин Осипова из Coop Pank.
С другой стороны, ходатайствовать о платежном отпуске можно и без возникновения особых финансовых трудностей.
«Это тоже возможно. Например, если семья увеличилась или есть иная причина, по которой часть дохода человек временно хочет использовать не для погашения кредита, а для других нужд», – говорит руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма.
Другим возможным вариантом решения временной неплатежеспособности может быть продление срока кредита, что даст возможность уменьшить ежемесячные платежи. Для жилищного кредита максимальный срок может составлять до 30 лет. Например, если на данный момент вам осталось платить еще 20 лет, то можно продлить срок до 10 лет. При этом важно отметить, что процентные расходы за весь срок кредита в этом варианте увеличиваются.
