Что такое кредиты?
Есть плохие и хорошие кредиты.
Плохие кредиты – это когда ты приобретаешь что-то, на что ты еще не заработал. Другими словами, этот товар тебе не по карману. Такие кредиты называются «потребительские».
К хорошим кредитам можно отнести «ипотечный» кредит на покупку недвижимости.
Почему купить недвижимость в ипотеку выгоднее, чем за свои наличные деньги?
1 причина: на протяжении 10–20 лет, пока вы платите ипотеку, квартира вырастет в цене в 2–3 раза, а то и больше.
2 причина: первый взнос в размере 20 000 евро сегодня и первый взнос через 5–6 лет – это не одни и те же деньги. Хотя размер ежемесячных платежей сегодня и через 5–6 лет будет одинаков, для вас это будут другие деньги. Инфляция сделает свое дело.
Если вы смотрите на график по ипотеке и вас пугает цифра переплаты по процентам, то можно воспользоваться моими советами:
в первые годы оплаты по ипотеке вносите бОльшие суммы денег, тогда срок ипотеки можно сократить.
Если внести один годовой платеж, то ипотеку можно сократить примерно на 3 года
Уточняйте условия по ипотеке в своем банке, и это поможет вам сократить время выплаты ипотеки.
Как выбраться из долговой ямы?
Поговорим про потребительские кредиты и долги?
Что происходит с человеком, когда он берет кредит за кредитом? Есть ряд причин, почему он это делает:
1. Финансовая неграмотность.
Это внутренняя, личностная незрелость человека, другими словами – инфантильность, поведение, присущее детскому возрасту. Хочу здесь и сейчас, всего и сразу. Современная банковская система заточена под такого клиента, поэтому кредит можно получить очень легко.
2. Внутренний конфликт.
А также чувство вины и желание самонаказания. Человек – жертва, все вокруг виноваты, но только не он. Берет кредит и не платит, как бы наказывая финансовое учреждения, загоняет себя в долги еще больше.
Переходим к следующему этапу.
Два способа избавления от долгов
Давайте рассмотрим два способа погашения долгов и кредитов. Благодаря им вы полностью и незаметно избавитесь от своих обязательств.
1. Вам нужно выписать все свои долги, двигаясь от меньшей сумме к большей, без учета процентной ставки.
Например: у вас есть потребительский кредит или кредитная карта.
Первый кредит – 3000 евро под 18%,
второй кредит – 5000 евро под 20%,
третий кредит – 10 000 евро под 10%, и т. д.
Неважно, какая процентная ставка кредита, основной акцент делаем на сумме наименьшего кредита (на 3000 евро). К ежемесячной сумме выплаты по кредиту добавляем дополнительно ту сумму, которая комфортна вам. Каждый месяц платим чуть-чуть больше заявленной суммы платежа. Другие кредиты продолжаем платить соответственно графику.
Выплатив первый кредит, освободившуюся сумму направляем на погашение следующего кредита + ежемесячная обязательная сумма по графику. И так – со всеми кредитами, пока не погасили все.
Я рекомендую своим клиентам выплачивать долги именно таким способом.
Это связано с нашей психологией.
Представьте, вы качаете мышцы, начинаете с маленьких гантелей, постепенно, постепенно увеличивая массу. Так и происходит с долгами, постепенно. Это тоже психология.
Выписывая долги от меньшего к большему, в голове чисто психологически происходит такой феномен: вы видите маленькую по сравнению с другими долгами сумму, и она для вас победима. Возникает приятное ощущение «Я успешный», потому что один кредит выплачен, и вы переходите к другому и т. д. Такое ощущение мотивирует вас погасить все долги и кредиты. Это как азарт, я могу расплатиться с долгами, и все будет хорошо. Главное – делать постепенно, гармонично.
2. Выплачивайте долг, начиная с кредита с наивысшей процентной ставкой (20%). Математически этот метод более выгоден, это поможет вам сэкономить на процентах.
Как будет выглядеть ситуация в этом случае:
Все кредиты – такие же, как и в пункте 1, только в плане очередности выплат меняем фокус на кредит с максимально высокой ставкой.
5 000 евро – 20%,
3 000 евро – 18%,
10 000 евро – 10%, и т. д.
Когда вы выплатили первый кредит, вы освободившиеся деньги направляете на погашение следующей кредита, и так по списку ваших долгов.
В этом и есть ключевая разница погашения долгов и кредитов.
Победа за победой
Каждый из этих методов по-своему хорош. В одном случае задействован психологический подход, в другом – математический. Так или иначе долги будут погашены.
Попробуйте на практике первый метод:
- Создайте таблицу кредитов на бумаге – это более эффективно.
- Поставьте дату, какого числа оплачивать кредит.
- Выпишите все кредиты.
- Укажите процентную ставку напротив каждого кредита.
- Поставьте сумму платежа по кредиту.
Выписав все в таблицу, вы увидите общую сумму долга.
Далее: выберите самый маленький кредит. К сумме, которую вы платите сейчас, добавьте сверху комфортную сумму. Если вы платите 100 евро ежемесячно, добавьте к этому платежу, например, еще 100 евро и платите 200 евро ежемесячно вместо 100.
Перед тем, как начать погашение кредита, уточните в финансовом учреждение условия, сообщите, что вы планируете погасить кредит, увеличивая свой ежемесячный платеж.
NB: Никогда не предпринимайте действий, не посоветовавшись со своим финансовым консультантом.
Помните, что сотрудники любого финансового учреждения такие же люди, как мы с вами.
Закрытие кредитов и избежание долгов требуют усилий, планирования и дисциплины, но это вполне реально. Если вы будете решительно действовать согласно своему плану и придерживаться дисциплины, вы сможете успешно избавиться от долгов и улучшить свою финансовую ситуацию.
Приумножайте свои деньги!
Как погасить кредиты и долги, если они уже есть?
1. Составьте бюджет.
Оцените свои ежемесячные доходы и расходы. Создание детализированного бюджета поможет вам лучше понять, на что вы тратите свои деньги и где можно сэкономить.
2. Пересмотрите свой образ жизни.
Возможно, вам придется временно сократить некоторые издержки или рассмотреть возможность дополнительного заработка, чтобы ускорить процесс погашения долгов.
3. Контролируйте свои негативные привычки и управляйте стрессом.
Часто долги могут быть связаны с эмоциональными реакциями, такими как покупка под действием стресса или беспечного обращения с финансами. Работайте над негативными финансовыми привычками и ищите альтернативные способы управления стрессом, чтобы избежать необдуманных расходов.
4. Консолидируйте долги.
Рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в один, более управляемый кредит с более низкой процентной ставкой.
5. Освойте финансовую дисциплину.
Поддерживайте дисциплинированный подход к финансам, избегая новых долгов и контролируя свои расходы.
6. Составьте план на будущее.
Разработайте долгосрочный план для достижения финансовой независимости и планируйте свои финансы так, чтобы избегать будущих долгов.
7. Прибегните к бюджетированию и контролю.
Создайте строгий бюджет и следите за его выполнением. Используйте финансовые инструменты и приложения для отслеживания расходов и доходов. Регулярный контроль позволит вам держать ситуацию под контролем и избежать новых долгов.
8. Обратитесь за профессиональной помощью.
При необходимости обратитесь за консультацией к финансовому консультанту или планировщику бюджета. Они помогут вам разработать наиболее эффективный план по избавлению от долгов и достижению финансовой стабильности.
9. Получите финансовое образование.
Изучайте темы финансов и инвестирования. Повышение своей финансовой грамотности поможет вам принимать более осознанные решения, а также выбирать наиболее выгодные финансовые продукты.
10. Воспользуйтесь менторством и поддержкой.
Общайтесь с теми, кто уже успешно избавился от долгов и достиг финансовой стабильности. Опытные люди могут поделиться своими историями успеха и предоставить ценные советы.
Серия статей «Азбука финансов» расскажет вам, где взять деньги, когда их, казалось бы, нет, а также раскроет секреты приумножения капитала и познакомит вас с инвестициями. Вы узнаете, как благодаря грамотному вложению денег можно накопить, сохранить и приумножить свой капитал, и поймете, нужны ли инвестиции именно вам. Рубрику ведет эксперт в сфере финансов и инвестиций, создатель онлайн-академии по финансовой грамотности Марина Мянниметс.
