Хорошая новость для тех, кто взял кредит, заключается в том, что договоры потребительского кредита, рассрочки, малого и жилищного кредита обычно предусматривают возможность ходатайствования о платежном отпуске. Эта возможность пригодится в случае, если ваш доход уменьшится или пропадет вовсе, и тогда ежемесячно погашать кредит станет очень сложно или даже невозможно. При этом торопиться с подачей заявления о платежном отпуске не стоит.
Биргит Валгус, начальник службы торговли отдела потребительской среды Департамента защиты прав потребителей и технического надзора, советует, прежде чем обратиться к кредитодателю, записать свои доходы и расходы и посмотреть, можно ли сократить расходы или увеличить доходы, чтобы можно было продолжать вносить платежи по кредиту. Если же окажется, что это невозможно, следует обратиться к кредитодателю - обязательно сделайте это до возникновения первой задолженности. «Обращаясь в банк, учтите, что банк может предложить платежный отпуск или даже изменение графика платежей, но это связано с расходами. Например, вам придется заплатить за изменение договора, потому что оформление платежного отпуска или продление графика платежей являются изменениями в договоре», - подчеркнула Валгус. Возможно ли получить отпуск или продлить график платежей и на каких условиях – нужно выяснить у своего кредитодателя.
Платежный отпуск предоставляется на короткий срок
Платежный отпуск предоставляется, как правило, на срок до шести месяцев, для потребительских кредитов этот срок может быть и короче. При этом платежный отпуск обычно не означает, что в этот период не нужно платить ничего - платежный отпуск предоставляется по платежам основной части кредита, а проценты нужно платить и дальше. Биргит Валгус отметила, что в то же время кредитодатель может предоставить и полный платежный отпуск, так что не придется выплачивать и проценты.
«Учтите, что часть кредита, не погашенную во время платежного отпуска, все равно придется вернуть позже. Поэтому следует продумать заранее, какая ситуация с финансами у вас будет через полгода платежного отпуска с учетом того, что в дальнейшем ежемесячный платеж в погашение кредита будет выше, чем раньше, если срок кредита останется прежним», - пояснила Валгус.
С продлением периода кредита ежемесячные платежи уменьшаются
Если увеличение ежемесячного платежа вам не карману, с кредитодателем можно договориться о продлении графика погашения. Тогда ежемесячный платеж останется прежним или даже уменьшится. Правда, итоговая сумма вырастет, ведь чем больше срок погашения кредита, тем больше вы выплатите процентов.
О распределении платежей по кредиту на более длительный период можно договориться сразу, тогда платежный отпуск может не понадобиться вовсе. «Прежде чем решить, какое решение лучше всего подходит именно вам, нужно все подсчитать и обсудить с семьей», - рекомендует Биргит Валгус.
Несколько небольших кредитов можно объединить в один
Один из вариантов, о котором говорится реже - это объединение нескольких небольших кредитов в один более крупный. Смысл в том, чтобы уменьшить сумму, которая уходит ежемесячно на погашение. «Например, если человек взял в банке несколько потребительских кредитов и кредитную карточку, но с выплатами возникли проблемы, банк может предложить возможность объединить эти кредиты в один с той же процентной ставкой и сроком», - пояснила Биргит Валгус.
3 рекомендации для тех, кто испытывает трудности с погашением кредита
1. Начинайте искать решения, прежде чем у вас возникнут долги. Должнику труднее найти компромисс с кредитодателем, чем клиенту с корректным платежным поведением.
2. Запишите свои доходы и расходы и проанализируйте их. Это поможет понять, действительно ли погасить ссуду в ближайшее время невозможно или все же получится выплачивать кредит, экономя на других расходах. Вы также можете подумать о способах увеличения ваших доходов.
3. Если вы решили ходатайствовать о платежном отпуске или о продлении срока кредита, обязательно ознакомьтесь с условиями до подписания договора. Если что-то непонятно, попросите кредитодателя дать объяснения.
Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest
