Мне пишет читательница газеты: «Я мать двоих детей, и в этом году мне в последний раз вернут переплаченный подоходный налог в размере 650 евро. Куда его лучше направить, чтобы приумножить деньги?»
Если говорить про накопления через инвестиционные инструменты, то давайте вспомним, что такое инвестиции и как на этом зарабатывают.
Инвестиции – вложение средств с целью получения прибыли. Это значит, что вначале вкладываем (инвестируем) мы, а потом вложения (инвестиции) начинают работать на нас и приносить доход. Это аксиома!
Существует много факторов, которые влияют на создание капитала. Основные из них: ваш возраст, время и сумма, которую вы готовы инвестировать. Давайте рассмотрим несколько возможностей вложения средств.
Фонды III пенсионной ступени
III ступень – один из наиболее выгодных способов для долгосрочного накопления.
Благодаря налоговым льготам вы получаете возврат 20% подоходного налога от суммы взносов.
Например, инвестируя 100 евро ежемесячно, вы через год получите обратно 240 евро. А при инвестициях в размере 6000 евро в год налоговый возврат составит 1200 евро.
При этом 6000 евро остается непосредственно в инвестициях, капитал растет, полученные 1200 евро от налоговой реинвестируете обратно в III ступень и зарабатываете ещё больше
Плюсы:
- возврат подоходного налога;
- низкие комиссии;
- прозрачность: в фондах нет скрытых дополнительных платежей.
Минусы:
- Накопления в III ступень подходят для работающих в Эстонии, кто платит налоги. Если вы работаете за рубежом, платите налоги в другой стране, то налоговые льготы на вас не распространяются. Лучше рассмотреть другие возможности накоплений и увеличения капитала.
Депозит
Депозитный счет в банке – это вложение денежных средств под фиксированный процент, предлагаемый банком. В зависимости от банка процентная ставка может меняться. Депозит является наименее рискованным инструментом, единственный риск – это не получить фиксированный банком процент.
Пример: те же 650 евро вкладываем на фиксированный срок под фиксированный процент, т. е. на 1 год под 4% годовых. Получаем в итоге 650 евро * 4: 100 = 26 евро прибыли за год.
Результат: 650 евро вложили, 676 евро получили. Каждый человек решает для себя сам, насколько ему это подходит.
Плюсы:
- простота вложения средств (можно сделать вклад в любом банке);
- менее рискованный инструмент;
- фиксированный процент дохода.
Минусы:
- нет регулярного роста капитала;
- маленький доход.
Облигации
Это, по сути, долговая расписка, вложение средств под фиксированный доход с заранее определенным сроком погашения. Средняя фиксированная доходность от облигаций – 6% годовых. Облигации можно продать до срока, но в этом случае цена продажи облигации будет зависеть от рыночной стоимости и уровня процентной ставки.
Минимальная стоимость облигации в банке 1000 евро. Срок погашения: 2028 год.
Выплаты процентов (купоны) – раз в квартал.
Облигации и условия бывают разные, всю подробную информацию можно получить непосредственно в финансовом учреждении.
Плюсы:
- заранее известный доход (купоны);
- сохраняя облигацию до погашения срока, вы получаете обратно все свои средства, этот вариант хорошо подходит для сохранения капитала и получения пассивного дохода (для более крупных сумм вложений).
Минусы:
- облигации обычно имеют длинный срок погашения;
- риск банкротства эмитета;
- риск изменения процентной ставки и номинальной стоимости;
- низкая доходность.
Банковские инвестиционные фонды
Это готовые решения для любого типа инвесторов и широкий выбор возможностей для инвестирования. Вашему выбору предоставлены фонды облигаций, фонды денежного рынка, фонды акций, в том числе – из различных стран, регионов и секторов экономики.
Специалисты по инвестициям финансовых учреждений управляют каждым фондом в соответствии с его проспектом, что позволяет предлагать разные типы фондов для разных инвесторов.
Плюсы:
- можно выбирать любую готовую стратегию инвестирования. Например, инвестиции с низкой доходностью и низкими рисками или инвестиции в фонды с высоким риском и более высокой доходностью;
Минусы:
- инвестиции в фонды подходят для долгосрочного инвестирования, и при выборе подходящей стратегии важны цель инвестирования, срок и уровень риска, с которым вы готовы справиться.
Биржевые фонды ETF
Это набор активов с определёнными характеристиками, продаваемых на бирже. ETF фонды не имеют фиксированной доходности. Доход от инвестиций в ETF фонды зависит от колебаний рынка. Инвестируя в этот инструмент, вы больше или меньше поддаетесь влиянию рынка в зависимости от диверсификации инвестиционного портфеля, выбранных активов, секторов и стратегии инвестирования.
Плюсы:
- низкие комиссии управления фондом;
- ликвидность, можно купить и продать в любой время;
- низкий порог входа;
- исторически средняя доходность 10–15% годовых (не фиксированная);
- доход от дивидендов,
- инвестиции в фонды ETF хорошо подходят для долгосрочного инвестирования, накоплений, создания капитала.
Минусы:
- рискованный инструмент, в зависимости от выбранного фонда;
- нет фиксированной процентной ставки, можно как потерять, так и получить прибыль;
- исторические показатели доходности не распространяются на следующие периоды; доход, прибыль, процент, варьируются в зависимости от колебаний рынка.
Как приумножить капитал?
Основные факторы, помогающие создать большой капитал:
- срок инвестирования – от 5 лет и более;
- регулярное инвестирование (ежемесячные вклады).
На помощь придет усреднение цены – это план защиты от колебаний рынка. Идея заключается в регулярной покупке одного и того же актива на постоянную сумму. Многие начинающие инвесторы покупают активы, когда их стоимость на пике, и потом терпят убытки, когда цены падают после роста.
Вывод: начинайте инвестировать на регулярной основе, в менее рискованные инструменты – например, обратите внимание на ETF фонды. Начать инвестировать можно, внеся стартовый капитал (в случае читательницы – 650 евро), и продолжать инвестировать на регулярной основе, стартуя с любой комфортной суммы.
Выбор инвестиционного инструмента зависит от поставленной цели, плана действий, срока, суммы вложений, рисков, которые готовы принять. У каждого свои возможности и принятие решений: даже сумма в 650 евро вполне может стать прекрасным стартовым капиталом для того, чтобы начать инвестировать, получать проценты, создать пассивный доход – особенно если она будет сопровождаться последующими регулярными вложениями.
Это – первый шаг к финансовой свободе! Приумножайте свои деньги!
Сколько составят ваши накопления, если инвестировать под 10% годовых?
1) вы вкладываете один раз 650 евро в фондовый рынок, без регулярных пополнений.
Рост капитала: через 10 лет сумма составит 1686 евро.
2) вы вкладываете 650 евро в фондовый рынок, и дальше каждый месяц докладываете еще по 100 евро.
Рост капитала: через 10 лет сумма составит 22 723 евро.
3) вы вкладываете 650 евро в фондовый рынок, и дальше каждый месяц докладываете еще по 200.
Рост капитала: через 10 лет сумма составит 43 761 евро.
Словарь начинающего инвестора
Сложный процент – это «начисление процента на процент». Его используют в инвестициях и на накопительных счетах. Сначала проценты начисляются на сумму вклада, а затем на получившуюся сумму после начисления процентов.
Доход от инвестиций на росте активов – прибыль, полученная от инвестиций за определённый период времени. Это абсолютная величина, выраженная в евро, которая представляет собой разницу между текущим и начальным капиталом.
Дивиденды – доход, который компания распределяет между акционерами.
Серия статей «Азбука финансов» расскажет вам, где взять деньги, когда их, казалось бы, нет, а также раскроет секреты приумножения капитала и познакомит вас с инвестициями. Вы узнаете, как благодаря грамотному вложению денег можно накопить, сохранить и приумножить свой капитал, и поймете, нужны ли инвестиции именно вам. Рубрику ведет эксперт в сфере финансов и инвестиций, создатель онлайн-академии по финансовой грамотности Марина Мянниметс.
