Банки, брокеры, страховые компании, образовательные программы, бизнес-проекты предлагают различные пакеты услуг для инвестора, как для рискованных, так и для осторожных клиентов.
Главное – понимать: чего я хочу?
Когда я веду уроки по финансовой грамотности, мы рассчитываем финансовый план, активы и пассивы, доходы и расходы, рассматриваем разного плана стратегии инвестирования. А также разбираем инвестиционные инструменты, их риски и доходность.
Но давайте выясним, что же такое финансовый план? И какую пользу он несёт в жизни простого человека?
Финансовый план – это, другими словами, ваши личные финансы. Это бухгалтерия ваших доходов и расходов. После составления финансового плана вы понимаете: какой у вас остаток после того, как вы понесли основные расходы? Куда направлены оставшиеся деньги? Насколько рационально распределен бюджет? Приносят ли ваши деньги вам доход?
Грамотно составленный финансовый план помогает увеличить доход, оптимизирует расходы, позволяет перенаправлять часть денег в инвестиции, не ущемляя себя.
Благодаря ведению бюджета вы увидите, сколько денег идет на создание капитала и сколько сливается на покупку ненужных вещей.
Мы знаем, что каждая фирма, каждая компания и любой частный предприниматель ведет бухгалтерию. Бухгалтерские расчеты – это показатель, насколько компания успешна или нет. Мы к этому привыкли, и это – норма.
Что же касается частного лица, то 97% людей не ведут учет своих денежных средств от слова «совсем».
А вы знали, что в США большинство людей ведет семейный или личный бюджет, пользуясь услугами бухгалтера? И даже бухгалтер зачастую не нужен. Каждый человек может сам вести свой семейный или личный бюджет.
Кто из вас пробовал вести личный бюджет, записывая свои доходы и расходы, хотя бы на протяжении 3 месяцев?
Кто из вас пробовал собирать чеки в магазинах, подсчитывая, куда уходят деньги? Думаю, вы делали это, и не раз. Вы знаете на сегодня свои доходы и расходы? Сколько вы зарабатываете в месяц и сколько в год?
Удивительно, но большинство людей не знает, сколько конкретно они зарабатывают. Когда я задаю вопрос своим клиентам: «Какой ваш заработок?», то мне отвечают: «Примерно...» Не говоря уже про расходы.
Составляя личный или семейный финансовый план, нужно точно знать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Отчет по доходам и расходам даст ответы на все ваши денежные вопросы.
Контроль и планирование бюджета зачастую помогают понять, какие ошибки мы совершаем из-за жадности, скупости, осуждения общества. Именно чтобы не казаться слишком экономным среди общества потребления, говорят, что «планирование бюджета мне не нужно» или «и так все хорошо». Но отсутствие капитала показывает, что с деньгами не так уж все и в порядке и нужна коррекция.
И все же у всех, кто совершает денежные сделки, есть отчет по финансам.
Учет денег
Как же подкорректировать свои финансы и заняться учетом своих денег?
Я это делаю простым и доступным методом: сначала нужно проконтролировать свои доходы и расходы, записывая их в тетрадку. Можно воспользоваться и банковскими приложениями.
Самое сложное – контролировать продукты питания и мелкие расходы, поэтому все мелкие расходы до 10 евро я записывала в продукты питания.
Например: получила доход 1000 евро, зафиксировала, в конце месяца на счету – 50 евро. Пересмотрев обязательные счета и остаток на счету, я поняла: что-то не так, слишком много идет на продукты. Когда все категории разделила по отдельным категориям, то увидела что на продукты идет только 20% семейного бюджета, остальные 40% – на всевозможные хотелки!
Конечно, я не ущемляю себя в своих хотелках, но бюджет подкорректировала. В результате анализа доходов и расходов стало ясно, на что я сколько трачу.
Три этапа, чтобы построить ваш собственный бюджет
Когда вы пройдете каждый этап, вам станет понятно, как вы живете, сколько денег приходит, сколько денег уходит и куда.
- Определите свои доходы и расходы
- Запишите все доходы и расходы
- Поставьте цель, зачем вам деньги, и выделите на нее бюджет.
Переходим к финансовым целям. Поделюсь своим опытом и советами по определению финансовых целей.
Первый шаг – определение своих финансовых целей. Это может быть покупка квартиры, образование ребенка, пенсия или любая другая долгосрочная финансовая цель. Цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой и связанной с определенным временным промежутком.
Например: накопить на первый взнос на покупку дома в размере 30 тысяч евро к 2025 году.
Второй шаг – как вы планируете копить деньги и где?
Третий шаг – определение своих рисков. Если это депозит в банке, то это не считается инвестированием. Если это инвестиции, то оцените вашу готовности к риску и способности переносить потери в инвестиционном портфеле.
Инвестиционный профиль может быть консервативным, умеренным или агрессивным. Консервативный инвестиционный портфель предполагает выбор более надежных и менее рискованных инвестиционных инструментов.
Агрессивный инвестиционный профиль предполагает выбор более рискованных, но более доходных инвестиционных инструментов.
Задайте себе вопрос: если акции упадут в цене и мой инвестиционный портфель будет в «минусах», как я буду себя ощущать?
Продумайте: будет ли у вас паника? Побежите ли выводить деньги? Или продолжите инвестировать?
Четвертый шаг – совмещение финансовых целей, рисков и возраста. На этом этапе нужно выбрать инвестиционные инструменты, которые соответствуют вашим целям, вашему инвестиционному плану и вашему возрасту.
Например, планируя накопить на первый взнос за дом, выбирайте менее рискованные инвестиционные инструменты, облигации, фонды. Также помните, чем старше человек, тем менее рискованные инвестиционные инструменты должны быть в его инвестиционном портфеле.
Если же вы выбрали агрессивный, рисковый профиль и хотите получать высокий доход, то должны быть готовы к колебаниям рынка и хладнокровно относиться к своим инвестициям.
Пятый шаг – ответьте себе на вопросы: сколько и когда хочу получить?
Шестой шаг – дисциплина, регулярные инвестиции, мониторинг инвестиционного портфеля.
Жизнь меняется, меняются взгляды на жизнь, поэтому важно периодически пересматривать свои финансовые цели и инвестиционный профиль, чтобы убедиться, что они по-прежнему соответствуют вашим потребностям и возможностям. Если ваши цели или ситуация изменились, то необходимо снова пересмотреть цели и профиль и, возможно, внести изменения.
Также важно учитывать свой опыт и знания в инвестировании. Если вы новичок в инвестировании, то, возможно, вам стоит начать с пополнения знаний, со знакомых вам инвестиционных инструментов и постепенно расширять свой опыт, со временем пересмотрев свои инвестиционные активы.
В заключение
Определение своих финансовых целей и создание инвестиционного портфеля – это важные шаги в инвестировании. Необходимо обдумать свои потребности и возможности, чтобы выбрать инвестиционные инструменты, которые помогут вам достигнуть ваших целей и будут соответствовать вашему риску. Так вы будете уверены в достижении своих целей в долгосрочной перспективе.
Приумножайте свои деньги!
Здесь математика 3-го класса: из точки А в точку Б.
Вопрос: сколько нужно откладывать денег, чтобы через 10 лет получить 100 000€?
Рассчитаем:
100 000€: 120 месяцев = 833,3€ нужно ежемесячно откладывать.
А теперь используем инвестиции для увеличения капитала и посмотрим на результат накоплений.
Например, откладывая 500€ ежемесячно в инвестиционные инструменты под 10% годовых, через 10 лет вы получите 106484€.
Заметили разницу между накоплениями на банковский счёт и накоплениями через инвестиции?
В первом случае вы откладываете ежемесячно 833,3€.
Во втором случае – через инвестиции – вы откладываете гораздо меньше, 500€, но в результате денег больше, а срок не изменился.
Инвестиции имеют особенность увеличивать деньги гораздо быстрее благодаря «сложному проценту».
Серия статей «Азбука финансов» расскажет вам, где взять деньги, когда их, казалось бы, нет, а также раскроет секреты приумножения капитала и познакомит вас с инвестициями. Вы узнаете, как благодаря грамотному вложению денег можно накопить, сохранить и приумножить свой капитал, и поймете, нужны ли инвестиции именно вам. Рубрику ведет эксперт в сфере финансов и инвестиций, создатель онлайн-академии по финансовой грамотности Марина Мянниметс.
