1) Для чего вы копите? Вы копите на старость или вы копите, чтобы купить какую-то вещь, или вам досталось наследство, и вы хотите эти деньги сохранить?
2) На какой срок? Год, два, 10 лет, 25 лет?
3) Какой риск для вас приемлем? Сколько вы готовы потерять? Любая инвестиция связана с риском. 10%? 50%? Всю сумму?
Тем, кому нужно инвестировать на год, лучше смотреть на более агрессивные инструменты. Чем короче срок, тем меньше доходность. Если же копите на старость и у вас есть 15–20 лет впереди, выбирайте консервативные варианты.
Я очень советую людям повышать свою финансовую грамотность. В Эстонии есть клубы и школы инвесторов, где можно получить базовые знания.
И мой совет: делать это в Эстонии, а не за рубежом – поскольку инвестиции связаны с законами, и лучше изучать азы и акты своей страны.
Я рекомендую не соваться в те проекты, где обещают доходность больше 15% в год и при этом гарантируют отсутствие рисков. Как правило, те, кто обещает такую доходность, по большей части – мошенники. И если вам предлагают 120% в год, вы должны понимать, что это очень большой риск. Стандартная доходность какой-либо инвестиции – 10% в год. Это уже очень хорошая цифра.
Тем, кто выходит из второй пенсионной ступени, надо задать себе еще раз вопрос: зачем вы это делаете? Если вы хотите потратить свои деньги на закрытие каких-то существующих долгов – это очень хорошо. Особенно если эти долги – под очень высокий процент. И когда вы закроете свои долги, я рекомендую вам пойти на курсы финансовой грамотности – чтобы вам в дальнейшем больше не пришлось брать такие кредиты.
Если же вы решили выйти потому, что не доверяете государству и хотите сами управлять своими деньгами, вы должны понимать, куда инвестировать. Акции, облигации, ETF-фонды, Mutual-фонды – вы понимаете, о чем речь?
Я лично остаюсь во второй пенсионной ступени. Сейчас изменилось законодательство, и теперь фонды могут лучше инвестировать – до 100% помещать в акции, и доходность будет выше. Также надо понимать, что самостоятельно заниматься инвестированием – достаточно сложно, это требует работы.
И есть еще третья пенсионная ступень, которая выгодна тем, что вы можете вложить до 6000 евро и сразу же получить подоходный налог назад. Особого другого интереса там нет.
Если же мы будем анализировать пенсионные фонды, то надо обращать внимание, какие платы они взимают за свои услуги. Потому что доходность – это одно, но есть еще плата за управление, плата за вход, плата за выход, и может оказаться, что доходность «съедается» всякими платами, которые берет управляющий вашего фонда. И из-за этого вы зарабатываете меньше. Но зарабатывать меньше – это все-таки лучше, чем не откладывать вообще ничего.
